Inscripción abierta de Medigap: su período de seis meses sin preguntas de salud

La mayoría de las opciones de Medicare vuelven cada año. Puede buscar un plan de medicamentos cada otoño. Esta no vuelve. Su período de inscripción abierta de Medigap se abre una vez, cuando comienza su Parte B a los 65 años o más. Dura 6 meses. Dentro de ese período, una compañía debe venderle una póliza y no puede preguntar sobre su salud de la manera en que puede hacerlo después. Esta guía explica cuándo se abre el período, qué protege y qué cambia cuando termina. Nuestra sección de Medicare Supplement tiene más guías sobre estas pólizas.

Cuándo se abre el período

Medicare.gov dice que el mejor momento para comprar una póliza Medigap es cuando tiene 65 años o más y obtiene por primera vez la Parte A y la Parte B. En la mayoría de los casos, necesita la Parte A y la Parte B para comprar una póliza.

Su Período de inscripción abierta de Medigap le da 6 meses después de que comienza su cobertura de la Parte B para comprar una póliza. Esa fecha de inicio es la fecha clave. No es su cumpleaños número 65 por sí solo. Si retrasa la Parte B porque aún trabaja, su período se abre cuando comienza su Parte B, no cuando cumple 65 años.

Anote esa fecha. Cuente 6 meses desde esa fecha. Ese es su período. Un consejero gratuito o la oficina de seguros de su estado puede confirmar la fecha exacta de fin para su caso.

Qué protege el período

Dentro del período, es posible que pueda comprar cualquier póliza Medigap que se venda en su estado. Eso se mantiene incluso si tiene problemas de salud. Una compañía no puede rechazarlo por su salud de la manera en que puede hacerlo después de que termina el período.

Por eso este período es tan importante para las personas con mala salud. Una persona con un historial de salud largo tiene el mismo derecho a comprar que una persona sin ninguno. Los planes se fijan por letra, como Plan G o Plan N. Los beneficios de un plan con letra son los mismos sin importar qué compañía lo venda. El precio es lo único que cambia de una compañía a otra para la misma letra.

Por eso, compare por precio dentro de su período. Pida a más de una compañía una cotización para el mismo plan con letra. Lea la póliza con cuidado antes de comprar. Pregunte por cualquier parte que no entienda.

Qué cambia cuando termina el período

Después de que termina su período, es posible que no pueda comprar una póliza Medigap en absoluto. Si puede comprar una, o si quiere cambiar a una nueva, puede costar más.

Después del período, las compañías no tienen que venderle una póliza. Hay una vía principal para salir de eso. Algunas personas tienen una protección determinada llamada derecho de emisión garantizada. Si ese derecho corresponde a su caso, una compañía debe venderle una póliza. Tendrá que dar a la compañía prueba de sus hechos.

Nuestra guía sobre cómo cambiar de plan Medigap cubre las reglas para cambiar, las reglas de cumpleaños que tienen algunos estados y esos derechos de emisión garantizada en detalle. Léala antes de contar con una oportunidad posterior para comprar.

Algunos estados dan más derechos que el mínimo federal. La oficina de seguros de su estado puede decirle qué agrega su estado. No se base en una regla que escuchó de un amigo en un estado nuevo. El estado donde vive es el que cuenta.

Si espera para buscar

Muchas personas dejan esta elección para después. Se sienten bien a los 65 años. Piensan que buscarán el año que viene. El año que viene, el período ya no está.

Este es el riesgo en términos claros. Un problema de salud que comienza después de que termina su período puede bloquear una compra posterior. Una compañía puede hacer preguntas de salud en ese momento. Puede decir que no. Puede cobrar más. Nada de eso se puede arreglar deseando haber actuado dentro del período.

No tiene que comprar en la primera semana. Tiene 6 meses. Use bien el tiempo. Conozca los planes con letra. Obtenga cotizaciones. Pida a un consejero gratuito que revise su lista corta. Pero no deje pasar la fecha de fin sin haber hecho una elección, si una póliza Medigap es parte de su plan.

Nuestra guía sobre los Planes K y L de Medigap para 2027 muestra dos planes con letra de menor costo y los topes que tienen. Es un buen lugar para ver cuánto cambia lo que hace una póliza según la letra que elija.

Una guía posterior de este mismo grupo cubre Medigap para personas menores de 65 años con una discapacidad. Ese caso no es el mismo que este período. Las reglas federales no dan el mismo derecho a las personas menores de 65 años, y las reglas estatales llenan el hueco en algunos estados.

Cómo comprar dentro de su período

Un paso más ayuda. Guarde la carta que muestra la fecha de inicio de su Parte B. Si una compañía pregunta después cuándo fue su período, esa carta es su prueba.

• Encuentre la fecha de inicio de su Parte B y cuente sus 6 meses.
• Elija el plan con letra que se ajuste a sus necesidades ahora y en los años que vienen.
• Obtenga cotizaciones de más de una compañía para esa misma letra.
• Pregunte a la oficina de seguros de su estado si tiene alguna queja sobre una compañía.
• Pida ayuda gratuita a un consejero del State Health Insurance Assistance Program. Estos consejeros no venden pólizas y no están ligados a ninguna compañía.
• Complete el formulario con la compañía que elija, dentro de su período.

Quién paga qué

• Medicare Original paga primero su parte de la atención cubierta. Medigap paga hacia los costos que Medicare Original deja, como el coseguro y los deducibles. Una póliza Medigap no cubre un servicio por sí sola.
• Usted paga la prima de la Parte B de $202.90 por mes (Ledger A1) y, donde corresponde, el deducible de la Parte B de $283 por año (Ledger A2). Una póliza Medigap no elimina la prima de la Parte B.
• Usted paga la prima de Medigap que fije su compañía. Esta guía no indica ninguna cifra de prima para ninguna póliza, porque las compañías fijan esos precios y cambian según la compañía y el estado.
• Medicare Advantage es una vía nueva, no una póliza Medigap. Una persona no tiene ambos al mismo tiempo para la misma atención.
• Medicaid puede ayudar con los costos para las personas que califican a través de su estado.
• El pago privado cubre la atención que Medicare no cubre y los costos que usted debe cuando no hay una póliza.

Situación de ejemplo

Sam cumple 65 años en mayo y su Parte B comienza ese mismo mes. Su período de Medigap se abre cuando comienza su Parte B y dura 6 meses. Sam tiene una afección del corazón que ha tenido durante años. Dentro de su período, ese hecho no lo bloquea. Puede comprar cualquier póliza Medigap que se venda en su estado. Obtiene cotizaciones de tres compañías para el mismo plan con letra y encuentra que los precios son distintos. Elige la cotización más baja de una compañía con un historial limpio en la oficina de su estado. Se inscribe mucho antes de que termine su período. Sigue pagando su prima de la Parte B de $202.90 por mes (Ledger A1). Si Sam hubiera esperado más allá del fin de sus 6 meses, una compañía podría haber preguntado sobre su corazón y podría haber dicho que no. Sam también puso la fecha de fin de su período en el calendario de su cocina en la primera semana. También le dijo la fecha a su esposa, para que la tarea no se perdiera si él se enfermaba o se ocupaba con otras partes del paso a Medicare.

Qué revisar antes de que termine su período

Si está cerca de los 65 años, trate esto como una tarea con fecha, no como un plan vago. El período es justo mientras dura. También es final. Ponga la fecha de fin en su calendario el día en que comienza su Parte B.

• ¿Cuál es la fecha de inicio de su Parte B, y cuándo termina su mes número 6?
• ¿Ya eligió un plan con letra, o aún está en el primer paso?
• ¿Ha tenido cotizaciones de más de una compañía para esa misma letra?
• ¿Un consejero gratuito o la oficina de su estado revisó su plan?
• Si su período ya terminó, ¿le corresponde un derecho de emisión garantizada, o su estado agrega un derecho propio?

Sources

• https://www.medicare.gov/basics/get-started-with-medicare/get-more-coverage/buying-a-medigap-policy