Medicare Supplement
Derechos de emisión garantizada de Medigap: cuándo un plan debe venderle una póliza
Un derecho de emisión garantizada significa que una empresa de Medigap debe venderle una póliza sin preguntas de salud. Vea los casos que crean el derecho, los planes que cubre y el plazo de 63 días.
Puntos clave
- Un derecho de emisión garantizada significa que una empresa debe venderle una póliza Medigap sin preguntas de salud.
- El derecho viene de casos fijos en la ley federal. Perder otra cobertura sin culpa suya es el tema principal.
- Un caso es un plan Medicare Advantage que deja Medicare o deja de dar servicio a su área.
- Un caso es una mudanza fuera del área de servicio de su plan.
- Dos casos son derechos de prueba para personas en su primer año de un plan Medicare Advantage.
- La mayoría de los derechos cubre una lista fija de planes: Plan A, B, D, G, K o L. Plan C o F puede unirse a la lista si usted fue elegible para Medicare antes de 2020.
- Usted puede solicitar desde 60 días antes de que termine su cobertura anterior. Debe solicitar a más tardar 63 días después de que termine.
- Su estado puede darle más derechos que los que da la ley federal. Consulte con la oficina de seguros de su estado.
La mayor parte del tiempo, una empresa de Medigap puede preguntar sobre su salud antes de venderle una póliza. Puede cobrar más. Puede decir que no. Un derecho de emisión garantizada apaga eso por un tiempo corto. Cuando usted tiene este derecho, la empresa debe venderle una póliza. Debe cubrir problemas de salud que usted ya tiene. No puede cobrarle más por su salud. Esta guía enumera los casos que crean el derecho, los planes que cubre y el plazo que va con él. Nuestra sección de Medicare Supplement tiene más guías sobre estas pólizas.
Qué hace el derecho
Una póliza Medigap ayuda a pagar los costos que Original Medicare deja. Usted paga la prima de la Parte B de $202.90 por mes en 2026 (Ledger A1). Usted paga el deducible de la Parte B de $283 por el año en 2026 (Ledger A2). Usted paga una parte de la mayoría de las facturas después de eso. Una póliza Medigap paga hacia esos costos. No cubre un servicio por sí sola.
Cuando usted solicita con un derecho de emisión garantizada, tres cosas cambian. Primero, la empresa debe venderle si usted elige un plan de la lista para su caso. Segundo, la empresa debe cubrir problemas de salud que usted tuvo antes de que comience la póliza. Tercero, la empresa no puede fijar su precio según su salud.
Cuando usted solicita sin un derecho, nada de eso se mantiene. La empresa puede hacer preguntas de salud. Puede fijar un precio más alto. Puede rechazar la venta. El derecho es la línea entre esos dos caminos.
Los casos que crean el derecho
La ley federal nombra los casos. Cada caso comienza con una pérdida o un cambio que no fue su elección de perder cobertura.
Cada caso tiene reglas de prueba. La empresa puede pedir la carta que muestra que su cobertura anterior terminó. Guarde esa carta. Guarde la fecha que lleva. La fecha inicia su plazo.
Nuestra guía sobre Medigap para personas menores de 65 años con una discapacidad cubre a un grupo que la ley federal trata de una manera distinta. La ley federal no da a ese grupo los mismos derechos de compra. Algunos estados agregan derechos propios.
- Su plan Medicare Advantage deja Medicare. El plan puede terminar su acuerdo con Medicare, o Medicare puede terminarlo.
- Su plan Medicare Advantage deja de dar servicio a su área. El plan se retira de su condado o reduce su área de servicio, y usted debe irse.
- Usted se muda fuera del área de servicio de su plan. El plan no da servicio a su nuevo hogar, así que su cobertura no puede moverse con usted.
- Su cobertura grupal de empleador o sindicato que paga después de Medicare termina. Este caso tiene términos detallados. El tipo de cobertura y la forma en que termina importan ambos.
- Usted tiene una póliza Medicare SELECT y se muda fuera de su área de servicio. Una póliza SELECT lo ata a una red fija en un área.
- Su empresa de Medigap quiebra. Su póliza termina sin culpa suya, o la empresa rompe las reglas y su cobertura termina.
- Un plan o empresa rompió las reglas o lo engañó. Usted dejó el plan o dejó la póliza por lo que hizo la empresa.
Los dos derechos de prueba
Los derechos de prueba son parte de este mismo sistema. Cubren una elección, no una pérdida. Usted eligió probar un plan Medicare Advantage. La ley le da un año para cambiar de opinión y aún comprar Medigap sin preguntas de salud.
El primer derecho de prueba se ajusta a una persona que se unió a un plan Medicare Advantage cuando se volvió elegible para Medicare por primera vez a los 65 años. Si se va en los primeros 12 meses, puede comprar cualquier póliza Medigap que se venda en su estado.
El segundo derecho de prueba se ajusta a una persona que dejó una póliza Medigap para probar un plan Medicare Advantage por primera vez. Si se va en los primeros 12 meses, puede volver a comprar su póliza anterior si la misma empresa aún la vende. Si la empresa ya no la vende, usted puede comprar un plan de la lista fija en la siguiente sección.
Nuestra guía sobre el período de inscripción abierta de Medigap cubre el primer y mejor período de todos. Ese período de seis meses comienza cuando usted tiene 65 años o más y tiene la Parte B por primera vez. En él, usted puede comprar cualquier póliza que se venda en su estado. La mayoría de las personas que leen esta guía ya pasó ese período. Por eso importan los derechos de esta guía.
Los planes que cubre el derecho
La mayoría de los derechos cubre una lista fija. La lista es Plan A, B, D, G, K o L, cuando el plan se vende en su estado. Plan C o Plan F se une a la lista si usted fue elegible para Medicare antes de 2020. Plan N no está en la lista federal. Plan M no está en la lista.
Un caso rompe esa regla. El primer derecho de prueba, para una persona que se unió a un plan al ser elegible por primera vez a los 65 años, cubre cualquier póliza Medigap que se venda en el estado. Esa es una elección más amplia que la lista fija.
Los planes con la misma letra tienen los mismos beneficios sin importar qué empresa los venda. El precio es lo que cambia de empresa a empresa. Con un derecho en mano, usted puede buscar en la lista por precio. La empresa no puede subir su precio por razones de salud. Aún puede cobrar su precio fijo para el plan.
Esta guía no indica ninguna prima para ningún plan. Medicare no fija los precios de Medigap. Las empresas los fijan. Una cotización de precio debe venir de la empresa misma.
El plazo del derecho
El derecho no dura. En la mayoría de los casos, usted puede solicitar desde 60 días antes de que termine su cobertura anterior. Debe solicitar a más tardar 63 días después de que termine su cobertura anterior.
Ese límite final es estricto. El día 64 es demasiado tarde. Si lo pierde, la empresa puede tratarlo como un comprador nuevo sin derecho. Puede hacer preguntas de salud en ese momento.
Algunos casos fijan el plazo desde una fecha distinta. Si usted supo que su cobertura grupal terminó por una denegación de un reclamo, el plazo puede correr desde esa fecha o la fecha del aviso. Lea la carta que vino con su caso. Nombra las fechas que cuentan para usted.
Escriba la fecha final en un calendario el día que reciba la carta. Luego solicite mucho antes de ella. Una empresa puede necesitar tiempo para revisar su prueba. El tiempo gastado en la prueba aún cuenta en su plazo.
Quién paga qué
- Original Medicare paga primero su parte de su cuidado. La Parte B le cuesta la prima de $202.90 por mes en 2026 (Ledger A1) y el deducible de $283 por el año en 2026 (Ledger A2), luego una parte de la mayoría de las facturas.
- Una póliza Medigap paga hacia los costos que Original Medicare deja. Paga solo cuando Original Medicare paga primero. No cubre un servicio por sí sola.
- Usted paga la prima de Medigap que fija la empresa. Con un derecho de emisión garantizada, la empresa no puede subir ese precio por su salud.
- Un plan Medicare Advantage paga por su cuidado mientras usted está en él. Ese papel termina cuando usted deja el plan.
- Medicaid puede ayudar con los costos de Medicare para personas que califican a través de su estado. La oficina Medicaid estatal recibe la solicitud.
- El pago privado cubre cuidado que ningún plan cubre. Revise la cobertura antes de reservar cuidado.
Situación de ejemplo
Ana tiene 74 años. Ha estado en un plan Medicare Advantage durante cuatro años. En el otoño, el plan envía una carta. El plan dejará de dar servicio a su condado el próximo año. Ana quiere Original Medicare con una póliza Medigap. Que su plan deje el área le da un derecho de emisión garantizada. Elige Plan G de la lista fija. La empresa debe vendérselo. No puede hacer preguntas de salud. No puede cobrarle más por el problema del corazón que tuvo hace dos años. Ana solicita en el otoño, bien dentro de su plazo. Su cobertura anterior termina el último día del año. Su póliza Medigap comienza al día siguiente. Paga la prima de la Parte B de $202.90 por mes en 2026 (Ledger A1). Avanza hacia el deducible de la Parte B de $283 por el año (Ledger A2). Su póliza Medigap ayuda con los costos que Original Medicare deja. Ana guarda la carta del plan en un archivo. Es su prueba del derecho si surge una pregunta después.
Pasos para usar un derecho
Un derecho de emisión garantizada es un puente corto. Se abre cuando la cobertura termina sin culpa suya, o cuando una prueba del primer año sale mal. Conozca su caso, conozca su fecha final, y cruce el puente mientras está abierto.
- Lea la carta que terminó su cobertura anterior. Nombre el caso que se ajusta a usted.
- Escriba su fecha final. Cuente 63 días desde el fin de su cobertura anterior.
- Elija un plan de la lista que cubre su caso.
- Solicite temprano. Envíe la carta de prueba con su solicitud.
- Pregunte a la oficina de seguros de su estado si su estado agrega derechos propios.
- Guarde copias de cada formulario y carta.