Cambiar de plan Medigap: la regla de cumpleaños, las reglas de aniversario y los derechos de emisión garantizada

Un plan Medigap ayuda a pagar su parte de los costos en Original Medicare. Es posible que usted quiera cambiar de plan por un precio más bajo o una mejor opción. La parte difícil no es elegir un plan. La parte difícil es su derecho a comprar uno. En algunos momentos, una compañía debe venderle un plan. En otros momentos, puede preguntar por su salud y puede decir que no. Esta guía explica las reglas federales que fijan esos momentos. Nuestra sección Medicare Supplement tiene más guías sobre las letras de los planes y las reglas de los planes.

De un vistazo

• Su mejor oportunidad para comprar es el periodo de seis meses cuando usted tiene Part B por primera vez a los 65 años o más.
• En ese periodo, una compañía no puede rechazarlo ni cobrarle más por su salud.
• Ciertos hechos de la vida le dan derechos de emisión garantizada. En esos casos, una compañía debe venderle un plan.
• Para la mayoría de esos derechos, usted debe solicitar en los 63 días posteriores al fin de su cobertura anterior.
• Fuera de esos momentos, una compañía puede hacer preguntas de salud. Puede rechazarlo o cobrarle más.
• Algunos estados agregan reglas de cumpleaños o reglas de aniversario. Esas reglas varían según el estado. Revise la de su estado antes de actuar.

Qué significa cambiarse

Medigap también se llama Medicare Supplement. Funciona con Original Medicare. Medicare paga su parte primero. Su plan Medigap paga entonces su parte fija del resto.

Las letras de los planes las fija la ley federal. Un plan con la misma letra cubre los mismos beneficios base, sin importar qué compañía lo venda. El precio y el servicio pueden variar según la compañía. Por eso mucha gente quiere cambiarse a la misma letra a un precio más bajo, o a una letra nueva con una mezcla nueva de cobertura.

Si usted mira otras letras, lea nuestra guía sobre los planes K y L de Medigap y sus límites de gastos de bolsillo y nuestra guía sobre la cobertura de emergencia en viajes al extranjero de Medigap antes de elegir. Un plan barato que quita un beneficio que usted necesita no es un buen trato.

Un cambio no es como un cambio de un plan Medicare Advantage. No hay un periodo de otoño cada año en el que cualquier miembro de Medigap pueda cambiar de plan sin una revisión de salud. Su derecho a cambiarse se basa en los periodos y derechos de esta guía, además de cualquier regla extra que su estado le dé.

Su primer periodo para comprar

El momento más seguro para comprar un plan Medigap es su periodo de inscripción abierta de Medigap. Dura seis meses. Empieza cuando usted tiene 65 años o más y se inscribe por primera vez en Part B.

En ese periodo, una compañía no puede negarse a venderle un plan que ofrece. No puede cobrarle más por el plan por un problema de salud. No puede hacerlo esperar para tener cobertura por un problema de salud que usted ya tiene, con una salvedad importante.

Si usted no tuvo cobertura acreditable antes de ese periodo, la compañía puede usar una espera de hasta seis meses por un problema de salud que usted ya tenía. Cobertura acreditable significa cobertura de salud previa que cuenta bajo la regla. Guarde prueba de cualquier cobertura previa. Muéstrela cuando solicite. Con esa prueba, la espera puede reducirse o puede no aplicar en absoluto.

Si usted pierde este periodo, no lo recupera. Las compras posteriores se basan en otros derechos o en pasar una revisión de salud. Por eso este primer periodo importa tanto.

Compras fuera de esos derechos

Fuera del primer periodo y fuera de un derecho de emisión garantizada, las reglas cambian. Una compañía puede hacerle preguntas de salud en el formulario. Puede mirar su historial de salud. Puede cobrarle más por su salud. Puede rechazarlo.

A esto se le llama evaluación médica de riesgo. Es lo normal para cambios tardíos en la mayoría de los casos. Una buena salud en el momento en que usted solicita puede ayudarle a pasar. Una mala salud puede bloquear un cambio, aunque usted haya tenido un plan Medigap por años.

No deje su plan anterior antes de que un plan nuevo lo acepte por escrito. Si la compañía nueva dice que no y usted ya dejó el plan anterior, es posible que se quede sin ninguna cobertura Medigap. Mantenga el plan anterior vigente hasta que el plan nuevo esté firme.

Derechos de emisión garantizada

En casos fijos, la ley federal le da un derecho de emisión garantizada. Eso significa que una compañía debe venderle un plan. No puede rechazarlo por su salud. No puede cobrarle más por su salud por esa venta.

Los casos principales son estos:

Otros casos fijos existen en la ley federal. Una carta de su plan que termina o mueve su cobertura es una prueba clave. Guarde esa carta. Necesitará mostrarla cuando solicite el plan nuevo.

El plan nuevo en estos casos sale del conjunto de planes que el derecho le permite comprar. Pregunte qué letras cubre el derecho antes de elegir. No suponga que cubre cada letra que se vende en su estado.

• Su plan termina. Por ejemplo, la compañía detiene el plan o el plan sale del mercado.
• Su plan deja Medicare. Esto cubre casos en los que un plan deja de participar en el programa.
• Usted se muda fuera del área de servicio de su plan, así que el plan ya no puede atenderlo donde usted vive.
• Usted tiene un derecho de prueba. Probó un plan Medicare Advantage por primera vez y lo deja en el tiempo que permite la regla de prueba, para volver a Original Medicare con un plan Medigap.

El plazo de 63 días

La mayoría de los derechos de emisión garantizada funcionan con un plazo corto. En la mayoría de los casos, usted debe solicitar a más tardar 63 días después de que termina su cobertura anterior. Algunos derechos empiezan el plazo en la fecha en que usted recibe un aviso de su plan. Lea ese aviso con cuidado y anote la fecha en que termina su cobertura.

Actúe mucho antes del último día. Tendrá que elegir un plan, llenar el formulario y enviar la prueba de su derecho. Si pierde el plazo, el derecho puede vencer. La compañía puede entonces tratar su formulario como una compra tardía y hacer preguntas de salud.

Guarde copias de todos los formularios y cartas. Anote la fecha en que envió cada formulario y cómo lo envió. La prueba de una fecha a tiempo puede salvar el derecho si un archivo se pierde.

Reglas de cumpleaños y reglas de aniversario

Algunos estados le dan una manera más de cambiarse. Estas reglas estatales se conocen con nombres como la regla de cumpleaños y las reglas de aniversario.

Bajo este tipo de regla, usted tiene un tiempo fijo cada año en el que puede cambiarse a un plan parecido, o a un plan con la misma cobertura o menos, sin preguntas de salud. La forma exacta de la regla la fija el estado, no la ley federal.

Estas reglas existen solo en algunos estados. Varían según el estado. No existen en cada estado. La fecha de inicio, el largo del periodo y los planes a los que puede cambiarse varían de un estado a otro. Esta guía no nombra estados ni largos de periodo para estas reglas, ya que un detalle de estado equivocado podría engañarlo.

Para saber si su estado tiene una regla así, consulte con el departamento de seguros de su estado. También puede preguntar a su State Health Insurance Assistance Program local, llamado SHIP. La ayuda de SHIP es gratis. Los consejeros allí no venden planes. Pregunte si su estado tiene una regla de cumpleaños o una regla de aniversario, cuándo funciona y qué planes le permite elegir.

Pasos antes de cambiarse

El precio importa, pero el derecho a comprar va primero. Una cotización baja no vale nada si la compañía no lo acepta. Resuelva el derecho, y después compare el precio de las letras que su derecho cubre.

• Nombre primero su derecho. ¿Es el primer periodo de seis meses, un derecho de emisión garantizada, una regla estatal o una compra con una revisión de salud?
• Obtenga por escrito la fecha de fin de su cobertura anterior, y calcule su último día para solicitar.
• Haga una lista de los médicos y la atención que usa. Revise que la ruta nueva todavía se ajuste a esa atención con Original Medicare.
• Pregunte a cada compañía qué letras de plan le permite comprar su derecho.
• Solicite temprano y guarde prueba de la fecha y de su derecho.
• No termine el plan anterior hasta que el plan nuevo lo acepte por escrito.

Quién paga qué

Ningún monto de prima se indica en esta guía. El gobierno federal no fija las primas de Medigap. Cada compañía fija su propio precio. Obtenga cotizaciones por escrito de la compañía o de un agente con licencia en su estado.

• Original Medicare paga primero su parte de la atención cubierta.
• Su plan Medigap paga su parte fija del resto, según la letra del plan que usted tiene.
• Usted paga la prima de Part B y la prima de Medigap que fija la compañía que vende su plan.
• Usted paga los costos que ni Medicare ni su plan cubren.
• Medicaid puede ayudar con los costos a las personas que califican a través de su estado.
• El pago privado cubre la atención y los costos que ningún plan cubre.

Situación de ejemplo

Marta tiene 71 años y ha tenido un plan Medigap por cinco años. Se muda a una casa nueva. Su casa nueva está fuera del área de servicio de su plan, así que su plan le dice por escrito que su cobertura terminará. Esa mudanza le da un derecho de emisión garantizada. Marta guarda la carta de su plan. Llama a su oficina de SHIP para revisar los pasos. Elige un plan nuevo de las letras que cubre su derecho. Envía su formulario y una copia de la carta bien dentro de los 63 días posteriores al fin de su cobertura anterior. La compañía nueva debe venderle el plan. No puede rechazarla por su salud. Marta mantiene su plan anterior vigente hasta la fecha de inicio del plan nuevo, así que no tiene ningún hueco en la cobertura.

Preguntas para hacer antes de firmar

Anote cada respuesta, con el nombre de la persona que la dio y la fecha. Si una respuesta sobre su derecho no coincide con esta guía, consulte con el departamento de seguros de su estado o con SHIP antes de actuar.

• ¿Qué derecho me permite comprar este plan, y qué prueba necesitan de mí?
• ¿Cuál es mi último día para solicitar bajo ese derecho?
• ¿Qué letras de plan cubre mi derecho?
• ¿Me harán preguntas de salud en mi caso? Si es así, ¿por qué?
• ¿Cuándo empezará el plan nuevo, y cuándo debo terminar el plan anterior?
• ¿Cómo ha subido el precio de este plan en años pasados para personas de mi edad?

Sources

• https://www.medicare.gov/health-drug-plans/medigap