¿Cuándo puede comprar una póliza Medigap? Inscripción abierta y emisión garantizada, explicadas

Puede comprar una póliza Medigap en muchos momentos. Pero el momento que elige decide sus derechos. En un período clave, una compañía debe venderle. No puede preguntar sobre su salud. No puede cobrarle más por un problema de salud. Fuera de ese período, las reglas son mucho menos amables. Una compañía puede hacer preguntas de salud. Puede decir que no. Puede cobrar más. Esta guía explica los dos caminos seguros. El primero es la inscripción abierta. El segundo es la emisión garantizada. También explica qué pasa si deja pasar ambos. Léala antes de cumplir 65 años si puede. Léala antes de dejar cualquier cobertura que tenga ahora. Comience con el centro de Medicare Supplement para ver la tabla de letras y las páginas de las compañías.

Cobertura en resumen

Este bloque muestra cómo encaja Medigap con las demás partes de Medicare. Usa las columnas fijas de cobertura de este sitio.

La cobertura y los costos cambian. Siempre verifique con su compañía de seguros o su plan directamente para confirmar qué está cubierto y qué pagará.

• Qué hace Medigap
• Original Medicare (Parts A and B): Esta es la cobertura base. Medicare paga su parte primero por el cuidado que cubre.
• Medicare Advantage (Part C): Este es un camino distinto. No puede tener Medigap y Medicare Advantage al mismo tiempo. Elige un camino o el otro.
• Medicare Supplement (Medigap): Paga parte de su costo hacia el beneficio de Original Medicare. Puede pagar el deducible de la Part A, el coseguro y otras brechas, según su letra. No cubre un servicio por sí solo.
• Part D: Medigap no tiene cobertura de medicamentos. Necesita un plan Part D separado para los medicamentos que toma en casa.
• También es posible: Algunas personas conservan en su lugar la cobertura del trabajo o de jubilado. Compárela con Medigap antes de dejarla.
• Cuándo compra
• Original Medicare (Parts A and B): Debe tener Part A y Part B para comprar Medigap.
• Medicare Advantage (Part C): Dejar un plan Advantage puede darle derecho a comprar Medigap en algunos casos, como explica esta guía.
• Medicare Supplement (Medigap): El momento más seguro es su período de inscripción abierta de 6 meses. Algunos cambios en la vida también le dan un derecho de emisión garantizada.
• Part D: Inscríbase en un plan de medicamentos cuando pueda hacerlo por primera vez, aunque retrase las decisiones sobre Medigap. La cobertura de medicamentos tiene sus propios plazos.
• También es posible: Algunos estados dan derechos adicionales o períodos adicionales. Consulte la oficina de seguros de su estado.

Su período de inscripción abierta de 6 meses

Este es el mejor momento para comprar. El período dura 6 meses. Comienza cuando se cumplen dos cosas. Tiene 65 años o más. Y está inscrito en la Part B. Para la mayoría de las personas, eso significa que el período se abre en el mes en que comienza la Part B. Desde ese día, el plazo corre por 6 meses. En este período, sus derechos son fuertes. Una compañía debe venderle cualquier plan Medigap que ofrezca. No puede rechazarlo por un problema de salud. No puede cobrarle más por su salud. Una compañía aún puede hacerlo esperar hasta 6 meses para la cobertura de un problema de salud pasado si no tuvo cobertura acreditable antes; la cobertura acreditable previa acorta o elimina esa espera. Use bien este período. Compare las letras. Compare las compañías. La misma letra tiene los mismos beneficios centrales en cada compañía. Una vez que elige una compañía y una letra, conserva derechos fuertes para esa póliza mientras la pague. Si deja pasar este período, es posible que no recupere estos derechos. Por eso este período corto importa tanto. Nuestra guía sobre el Plan G frente al Plan N puede ayudarle a elegir una letra a tiempo.

Si retrasa la Part B

Algunas personas retrasan la Part B más allá de los 65 años. La razón más frecuente es la cobertura del trabajo. Usted o su cónyuge pueden tener cobertura de salud grupal de un empleo actual. En ese caso, puede esperar para inscribirse en la Part B. Su período de Medigap no comienza a los 65 años en ese caso. Comienza cuando sí se inscribe en la Part B. Eso es una buena noticia. El período está ligado a la Part B, no solo a su cumpleaños. Pero debe programarlo con cuidado. Cuando termine la cobertura del trabajo, inscríbase en la Part B en su propio período. Luego use su período de Medigap de 6 meses de inmediato. No deje que se formen brechas. Hable con su oficina de beneficios antes de jubilarse. Pregunte cuándo termina la cobertura del trabajo. Pregunte cuándo comenzará la Part B. Anote esas fechas. Una fecha perdida puede significar preguntas de salud más tarde. Planee el cambio como un solo movimiento, no como dos pasos sueltos.

Situación de ejemplo

James tiene 66 años y todavía trabaja. Tiene cobertura de salud grupal a través de su empleo. Su esposa, Ana, lo insta a planear su salida con cuidado. James retrasa la Part B porque su cobertura del trabajo es fuerte. Sabe que su período de Medigap aún no ha comenzado.

James fija una fecha para jubilarse en la primavera. Llama a su oficina de beneficios y pregunta cuándo termina su cobertura del trabajo. Se inscribe en la Part B para que comience el mes después de que termina la cobertura del trabajo. Su período de inscripción abierta de Medigap de 6 meses se abre cuando comienza la Part B.

En ese período, James busca un plan Medigap. Tiene un problema cardíaco, pero ninguna compañía puede rechazarlo ni cobrarle más por ello en este período. Elige una letra que se ajusta a sus necesidades y la compra en el primer mes. También se inscribe en un plan Part D para sus medicamentos. Con las fechas alineadas de antemano, James pasa de la cobertura del trabajo a Medicare sin brecha y sin examen de salud, usando los pasos de esta guía.

Emisión garantizada: el segundo camino seguro

Algunos cambios en la vida le dan derecho a comprar Medigap más tarde. Esto se llama derecho de emisión garantizada. En estos casos, una compañía debe venderle un plan. No puede rechazarlo por su salud. No puede cobrarle más por su salud. Pero la elección de letras puede ser limitada y puede variar según el estado. Y el derecho dura un tiempo fijado y corto. Debe actuar rápido. Los casos frecuentes incluyen estos. Su cobertura del trabajo o de jubilado que paga después de Medicare termina. Su plan Medicare Advantage deja Medicare o deja de brindar cuidado en su zona. Usted se muda fuera de la zona de servicio de su plan Advantage. Se unió a un plan Advantage cuando obtuvo la Part B por primera vez a los 65 años y desea volver a Original Medicare en el primer año. Su compañía de Medigap quiebra o termina su póliza sin culpa suya. Su compañía de Medigap rompe las reglas. Cada caso tiene sus propias reglas y su propia fecha de fin. Guarde cualquier carta que reciba sobre una pérdida de cobertura. Esa carta es la prueba de su derecho. Muéstresela a la compañía nueva cuando haga la solicitud. Pida a la compañía que confirme su derecho por escrito antes de dejar la cobertura anterior.

Qué pasa si hace la solicitud en otros momentos

Todavía puede hacer la solicitud fuera de estos caminos seguros. Muchas personas lo hacen. Pero la compañía puede usar la evaluación médica. Eso significa que pregunta sobre su salud. Puede revisar su cuidado pasado y sus medicamentos. Puede rechazar su solicitud. Puede cobrarle más. Puede hacerlo esperar. Las reglas varían según la compañía y el estado. Algunos estados dan más derechos que el piso federal. Algunos estados tienen períodos adicionales cada año. Algunos estados limitan cuánto puede contar la salud. No adivine. Llame a la oficina de seguros de su estado. Pregunte qué derechos agrega su estado. Si tiene un problema de salud, este paso es vital. Una regla estatal puede protegerlo aunque las reglas federales no lo hagan. Nuestra guía sobre si puede cambiar de plan Medigap más tarde profundiza en este punto. Vea también qué no cubre Medigap antes de suponer que una letra llena cada brecha.

No puede combinar Medigap con Medicare Advantage

Esta regla confunde a muchas personas. Medigap funciona solo con Original Medicare. No funciona con Medicare Advantage. Una compañía no puede venderle Medigap si está en un plan Advantage, a menos que planee dejar ese plan y volver a Original Medicare. Los dos caminos son una bifurcación en el camino. Un camino es Original Medicare más Medigap más la Part D. El otro camino es Medicare Advantage, que con mayor frecuencia incluye la cobertura de medicamentos. Debe elegir qué camino le conviene. Puede cambiar de camino en los momentos fijados. Pero no puede recorrer ambos a la vez. Si una oferta de venta le ofrece ambos al mismo tiempo, deténgase. Pida la afirmación por escrito. Luego verifíquela con Medicare o con la oficina de su estado. El centro de Medicare Advantage muestra el otro camino en su totalidad.

Si tiene menos de 65 años

La ley federal no exige que las compañías vendan Medigap a personas menores de 65 años, pero muchos estados exigen que las compañías ofrezcan al menos algunas pólizas a personas menores de 65 años que tienen Medicare por una discapacidad. Algunas personas menores de 65 años tienen Medicare por una discapacidad. Sus derechos dependen de su estado. Algunos estados exigen que las compañías vendan al menos algunas letras a personas menores de 65 años. Algunos estados dan un período de inscripción abierta propio. Otros no. Cuando cumple 65 años, obtiene un período nuevo de 6 meses. Ese período nuevo es una oportunidad clave. Márquelo con mucha anticipación. Si ahora tiene menos de 65 años, llame a la oficina de seguros de su estado. Pregunte qué puede comprar ahora. Pregunte qué cambia a los 65 años. No se base en las reglas del estado de un amigo. Su estado puede ser bastante distinto.

Cómo usar bien su período

• Encuentre su fecha de inicio de la Part B. Cuente 6 meses desde esa fecha.
• Enumere las letras que desea comparar. Comience con las que se ajustan a sus necesidades de salud.
• Llame a más de una compañía. La misma letra debe dar los mismos beneficios centrales.
• Pida a cada compañía que confirme que usted está en inscripción abierta o que tiene un derecho de emisión garantizada.
• Pregunte cómo puede subir el precio con el tiempo. Los precios usan métodos distintos y pueden crecer a ritmos distintos.
• Inscríbase en la Part D al mismo tiempo. Medigap no tiene cobertura de medicamentos.
• No deje la cobertura anterior hasta que la póliza nueva esté vigente.
• Guarde las cartas y las fechas en una sola carpeta. Puede necesitarlas como prueba más tarde.

Qué hacer a continuación

• Anote su fecha de inicio de la Part B y la fecha de fin de su período de 6 meses.
• Guarde cualquier carta que diga que perdió la cobertura o que un plan está terminando.
• Llame a la oficina de seguros de su estado y pregunte sobre los derechos estatales adicionales.
• Compare al menos dos compañías para la misma letra.
• Alinee la cobertura de la Part D para la misma fecha de inicio.
• Compre dentro de su período seguro, no después de que cierre.

Mapa de afirmaciones y fuentes

• Afirmación: El período de inscripción abierta de Medigap dura 6 meses, comienza cuando tiene 65 años o más y está inscrito en la Part B, y en él una compañía no puede rechazarlo ni cobrarle más por un problema de salud. Un período de espera de hasta 6 meses por un problema de salud pasado sigue siendo posible cuando la persona no tuvo cobertura acreditable. Fuente: Medicare.gov, reglas de inscripción abierta de Medigap — https://www.medicare.gov/health-drug-plans/medigap/buy-a-policy
• Afirmación: Los derechos de emisión garantizada surgen en casos fijados, como la pérdida de la cobertura del empleador, que un plan Advantage se vaya o una mudanza fuera de su zona, un cambio de regreso de prueba en el primer año, o la quiebra de una compañía de Medigap. Fuente: Medicare.gov, derechos de emisión garantizada — https://www.medicare.gov/health-drug-plans/medigap/buy-a-policy
• Afirmación: Fuera de esos derechos, una compañía puede usar la evaluación médica y puede rechazar o cobrar más. Fuente: Medicare.gov, comprar una póliza Medigap fuera de los momentos protegidos — https://www.medicare.gov/health-drug-plans/medigap/buy-a-policy
• Afirmación: No puede tener Medigap y Medicare Advantage al mismo tiempo, y Medigap paga solo hacia las brechas de Original Medicare. Fuente: Especificación de Medicare Supplement, de las reglas de Medigap de Medicare.gov — https://www.medicare.gov/health-drug-plans/medigap
• Afirmación: Medigap no incluye cobertura de medicamentos con receta, así que se necesita un plan Part D separado. Fuente: Especificación de Medicare Supplement, Medicare.gov — https://www.medicare.gov/health-drug-plans/medigap
• Afirmación: La ley federal no exige las ventas de Medigap a personas menores de 65 años; las reglas estatales varían y un período nuevo se abre a los 65 años. Fuente: Medicare.gov, Medigap para personas menores de 65 años — https://www.medicare.gov/health-drug-plans/medigap/buy-a-policy

Sources

• https://www.medicare.gov/health-drug-plans/medigap/buy-a-policy
• https://www.medicare.gov/health-drug-plans/medigap