Cotizaciones de seguro de cuidado a largo plazo: monto del beneficio, período del beneficio y protección contra la inflación explicados

Una cotización de seguro de cuidado a largo plazo puede parecer una pared de números. La mayor parte del precio y la mayor parte del valor vienen de tres ajustes. El monto del beneficio es cuánto paga la póliza por el cuidado. El período del beneficio es cuánto puede durar el dinero. La protección contra la inflación es cómo crece el beneficio con el tiempo.

Esta guía explica cada ajuste en palabras claras y muestra cómo comparar una cotización con los costos reales de cuidado. Aquí no se da ninguna cifra de prima, porque las primas las fija cada compañía para cada persona. La cotización en su mano es la única fuente para su propia prima. Nuestra guía sobre los períodos de espera del seguro de cuidado a largo plazo cubre el cuarto ajuste, la espera antes de que empiecen los beneficios.

El monto del beneficio

El monto del beneficio es el tope de lo que paga la póliza. Las cotizaciones lo dicen por día o por mes. Un tope mensual es más fácil de comparar, porque el cuidado se vende por mes en la mayoría de los entornos.

Compare el tope con el costo del cuidado que usted probablemente usaría. El costo mediano nacional de una comunidad de vida asistida es $6,200 al mes (Ledger F4). La mediana nacional para una habitación semiprivada de un hogar de ancianos es $9,581 al mes, y para una habitación privada $10,798 al mes (Ledger F5 y Ledger F6). Esas cifras son medianas nacionales de una encuesta. Su costo local puede ser más alto o más bajo, así que pregunte también a dos proveedores locales cuánto cobran.

Si el monto del beneficio está por debajo del costo, usted paga la diferencia cada mes. Ese plan para la diferencia debe estar por escrito, no dejado a la esperanza. Los ingresos, los ahorros o la ayuda familiar deben cubrir la diferencia por el tiempo que dure el cuidado.

Algunas pólizas pagan la cuenta real hasta el tope. Algunas pagan un monto fijo en efectivo cada mes una vez que usted califica, sin importar cuánto cuesta el cuidado. La cotización debe decir de qué tipo es. Pregunte si los papeles no lo dejan claro.

El período del beneficio

El período del beneficio es por cuánto tiempo puede pagar la póliza. Puede ser un número fijo de años. Puede ser de por vida. El monto y el período juntos fijan el fondo total de dinero en la póliza. Un beneficio mensual pagado por tres años crea un fondo de tres años. El mismo beneficio pagado por cinco años crea un fondo más grande y una prima más alta.

El cuidado puede terminar antes de que se acabe el fondo, o puede durar más que el fondo. Si el fondo se acaba, la póliza deja de pagar y el costo vuelve a caer sobre usted. Piense en qué riesgo le preocupa más: pagar más cada mes por un fondo largo, o mantener la prima más baja y guardar ahorros para una estadía larga.

Pregunte cómo se usa el fondo. En la mayoría de las pólizas, un mes de cuidado que cuesta menos que el tope usa solo lo que cuesta el cuidado. Eso puede estirar un fondo más allá de sus años nombrados. Una póliza de tipo efectivo puede usar el monto completo del mes cada mes que paga. La cotización y los papeles de la póliza dicen la regla.

Protección contra la inflación

Los costos de cuidado suben con el tiempo. Un beneficio que parece correcto hoy puede quedar corto en quince o veinte años. La protección contra la inflación sube el monto del beneficio cada año por una tasa fija o por un índice de precios. El aumento está incluido en la póliza desde el inicio, y sube la prima.

La elección es un intercambio. Un comprador más joven tiene más años para que los costos suban, así que el aumento hace más trabajo. Un comprador mayor puede pagar mucho por aumentos que tienen pocos años para correr. No hay una sola respuesta correcta. Compare las dos cotizaciones lado a lado: una con protección contra la inflación y una sin ella, cada una con su prima y su beneficio a la edad en que el cuidado probablemente empiece.

Algunas pólizas le permiten comprar más cobertura después en momentos fijados, al precio para su edad en ese momento. Eso no es lo mismo que los aumentos incluidos. Las compras posteriores cuestan más por unidad y pueden necesitar una revisión de salud. Lea la cotización para ver qué forma ofrece.

Quién paga qué

• Su póliza de cuidado a largo plazo paga el cuidado cubierto hasta el monto del beneficio, por el tiempo que dure el fondo, después de cualquier período de espera.
• Medicare paga el cuidado corto de rehabilitación bajo sus propias reglas. Medicare no paga el cuidado a largo plazo, y no paga estas primas.
• Medicaid paga el cuidado a largo plazo solo después de que usted cumple sus pruebas de ingresos y recursos. Nuestra guía sobre Medicaid y el cónyuge en casa muestra cómo esas pruebas tratan a una pareja casada.
• Pago privado: usted paga la prima, cualquier costo por encima del monto del beneficio y todos los costos de cuidado después de que se acabe el fondo.

Situación de ejemplo

Carol tiene 63 años y tiene una cotización. Primero compara el monto del beneficio. El beneficio mensual de la cotización está cerca del costo mediano nacional de una comunidad de vida asistida, $6,200 al mes (Ledger F4). Eso le dice que la póliza cubriría completa una estadía típica de vida asistida al nivel de la mediana de hoy, pero solo parte de una estadía en un hogar de ancianos, ya que una habitación semiprivada tiene una mediana nacional de $9,581 al mes (Ledger F5). Luego revisa el período: la cotización paga por un número fijo de años, así que calcula el fondo total a partir del monto y los años. Por último, pide la misma cotización con protección contra la inflación agregada. La prima sube, pero el beneficio también subiría cada año antes de que ella necesite cuidado. Carol elige la versión cuya diferencia puede pagar con su pensión si el cuidado empieza tarde en la vida, y escribe ese plan de la diferencia junto con la cotización.

Preguntas para hacer en cualquier cotización

• ¿El beneficio se paga por día o por mes, y es la cuenta real hasta el tope o un monto fijo en efectivo?
• ¿Qué tan grande es el fondo total, y qué pasa cuando se acaba?
• ¿Cómo crece el beneficio con la protección contra la inflación, y cuánto cuesta esa versión?
• ¿Qué entornos de cuidado cubre la póliza, y qué debe cumplirse para que empiece un reclamo?

Sources

• https://www.carescout.com/cost-of-care