Anualidades explicadas: cómo pagan las anualidades de ingresos, qué cargos pueden aplicar y preguntas para hacer

Una anualidad es un contrato con una compañía de seguros. Usted paga dinero. La compañía le devuelve dinero con el tiempo. Una anualidad de ingresos es el tipo hecho para enviarle un pago constante, a menudo por el resto de su vida.

Esta guía explica cómo pagan las anualidades de ingresos, qué cargos y costos pueden aplicar y las preguntas para hacer antes de firmar. Aquí no se dan tasas ni montos de pago. Lo que paga un contrato depende de la compañía, del contrato, de su edad y de las opciones que elija. Las únicas cifras que cuentan para usted son las que están en una cotización por escrito con su nombre. Nuestra sección Paying for Care tiene nuestras otras guías de costos.

Cómo paga una anualidad de ingresos

Usted paga a la compañía una suma única, o una serie de pagos con el tiempo. A cambio, la compañía acepta pagarle según un calendario fijo. Los pagos pueden llegar cada mes, cada trimestre o cada año.

Una anualidad inmediata empieza pronto. La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) dice que una anualidad inmediata se compra con un pago y empieza a pagar dentro de un año. Una anualidad diferida empieza más tarde. Su dinero queda primero en una fase de cuenta, y la fase de pagos empieza en la fecha que usted elija.

Usted también elige el plazo de los pagos. Una opción paga por un número fijo de años. Una paga por toda su vida, así que los cheques no se detienen mientras usted viva. Una paga durante dos vidas, así que un cónyuge sigue recibiendo cheques después de que muere el primer cónyuge. Un plazo más largo significa un pago más pequeño en cada cheque, porque el mismo dinero se reparte en más tiempo. Un plazo de por vida protege contra el riesgo de que sus ahorros se acaben antes que su vida, y significa que la compañía puede pagar por muchos más años de los que usted pagó, o por muchos menos si usted muere pronto. Algunos contratos agregan una cláusula que paga a su familia el dinero que quede si usted muere en los primeros años. Esa cláusula cuesta algo y reduce el tamaño de cada cheque.

Las anualidades fijas prometen una tasa de interés fija y un pago que no cambia. Las anualidades variables ponen su dinero en cuentas de mercado, así que el valor y los pagos pueden subir o bajar. Las anualidades indexadas atan el crecimiento a un índice de mercado, con límites fijados en el contrato. La palabra garantizado significa que la compañía de seguros respalda la promesa. Es tan fuerte como esa compañía, así que revise la compañía antes de comprar.

Qué cargos y costos pueden aplicar

Los contratos varían, así que esta lista nombra los tipos de costos que debe buscar. El contrato que usted tiene enfrente es la fuente para saber cuáles le aplican y cómo funciona cada uno.

Muchos contratos permiten un retiro pequeño y gratis cada año sin cargo por rescate. Pregunte cuánto es, y qué pasa si necesita más en un año para una cuenta de salud o una reparación de la casa.

• Cargos por rescate. Si usted retira más de lo que el contrato permite en los primeros años, o termina el contrato antes de tiempo, la compañía puede cobrar un cargo. La Guía del Comprador de la NAIC dice que el cargo puede ser una parte del valor del contrato, de las primas que usted pagó o del monto que retire. El cargo tiende a bajar con el tiempo y puede llegar a cero después de un número fijo de años.
• Cargos de contrato y de transacción. Algunos contratos cobran un cargo fijo cada año, o un cargo por cada pago o movimiento.
• Costos de cláusulas adicionales. Los beneficios extra, como un beneficio por muerte o una promesa de ingreso mínimo, pueden tener su propio costo anual.
• Límites al crecimiento. Los contratos indexados y variables pueden poner un tope a las ganancias o quedarse con una parte de las ganancias. Un tope no se llama cargo, pero igual reduce lo que usted gana.
• Costos de impuestos. El crecimiento dentro de una anualidad no paga impuestos hasta que usted retira dinero. Los retiros tempranos antes de los 59 años y medio también pueden traer una multa de impuestos federales. Pregunte a un asesor de impuestos cómo aplican las reglas a su caso.

Quién paga qué

• Medicare no paga primas de anualidades y no vende anualidades. Medicare paga la atención de salud.
• Medicaid: el dinero en una anualidad puede contar en las pruebas de recursos e ingresos de Medicaid, y las reglas son estrictas y varían por estado. Si Medicaid puede ser parte de su plan más adelante, pregunte a la oficina de Medicaid de su estado o a un abogado especializado en personas mayores cómo cuenta un contrato antes de comprar uno.
• La compañía de seguros paga los pagos de ingresos del contrato, según el calendario y por el plazo que usted eligió.
• Pago privado: usted paga la suma única o las primas, y usted asume los cargos y costos del contrato que firmó.

Situación de ejemplo

Robert tiene 68 años y acaba de jubilarse. Un vendedor le ofrece una anualidad de ingresos y le dice que el pago mensual nunca bajará. Robert pide la cotización completa por escrito. Los papeles muestran que el pago está fijado para el plazo de su vida, sin pago para su esposa si él muere primero. También muestran un cargo por rescate si retira más del monto gratis en los primeros años. Robert pide una segunda cotización que pague durante las dos vidas. El cheque es más pequeño, pero su esposa mantendría un ingreso si él muere primero. Lleva las dos cotizaciones a casa, revisa que la compañía tenga licencia en su estado y no firma nada ese día.

Preguntas para hacer antes de firmar

• ¿Es esta una anualidad inmediata o una anualidad diferida, y en qué fecha empiezan los pagos?
• ¿Cuánto duran los pagos: un plazo fijo, mi vida o dos vidas? ¿Qué recibe mi familia si muero pronto?
• ¿Cuáles son todos los cargos, costos de cláusulas adicionales y cargos por rescate, y en qué año el cargo por rescate llega a cero?
• ¿Cuánto puedo retirar cada año sin cargo, y qué pasa en una emergencia?
• ¿Puedo cambiar de opinión? La mayoría de los estados dan un período de revisión gratis después de que usted recibe el contrato. Pregunte cuántos días da el suyo y cómo cancelar en ese plazo.
• ¿La compañía tiene licencia en mi estado, y cuál es su calificación de fuerza financiera?

Sources

• https://content.naic.org/insurance-topics/annuities