Cómo elegir a un agente financiero de confianza

Un poder notarial es un documento legal. Permite que una persona actúe por usted. La persona que usted nombra es su agente. En un poder notarial financiero, su agente puede pagar sus cuentas. Su agente puede usar sus cuentas bancarias. Su agente puede actuar sobre su dinero y su casa.

Eso es mucha confianza para dar a una persona. La Consumer Financial Protection Bureau, o CFPB, lo dice en términos sencillos. Un poder notarial da a su agente una gran cantidad de poder sobre sus fondos, sin una revisión regular de un tribunal. Así que la elección del agente es la elección más importante de todo el documento. Elija con cuidado, y elija mientras aún pueda pensarlo bien.

Esta guía forma parte de nuestro centro Aging at Home. Si las palabras de estos documentos son nuevas para usted, empiece con nuestra guía sobre el poder notarial duradero y lo que significan los términos. Si quiere saber qué puede hacer un tribunal cuando no se nombró a un agente a tiempo, vea nuestra guía sobre tutela, curatela y otros caminos para explorar.

Puntos clave

• Su agente es un fiduciario. La ley dice que su agente debe actuar para su beneficio, no para el suyo propio.
• La CFPB enumera cuatro deberes para un agente: actuar solo en su mejor interés, tratar su dinero con cuidado, mantener su dinero apartado del suyo y mantener buenos registros.
• Elija a una persona que sea tranquila con el dinero y que muestre sus registros cuando se le pida.
• Ponga protecciones en el documento. Puede pedir a su agente que reporte a una tercera persona en un horario fijo.
• Las leyes estatales sobre estos documentos varían. Un abogado en su estado puede revisar su documento.
• Medicare y Medicaid no pagan documentos legales ni el trabajo de un agente. La mayoría de las familias pagan por su cuenta, o usan ayuda legal gratuita.

Qué hace un agente financiero

En el documento, usted es el mandante. La persona que nombra es el agente. Otro nombre para el agente es attorney-in-fact. Ese nombre no significa que la persona sea abogada. Solo significa que la persona puede actuar en su lugar.

Su agente puede pagar la renta, las cuentas y las cuentas de impuestos a tiempo. Su agente puede depositar cheques en el banco y sacar fondos para sus necesidades. Su agente puede tratar con el banco y firmar formularios sobre su dinero o su casa, si el documento lo permite.

El documento establece los límites. Su agente puede hacer solo lo que dice el documento. Lea esos límites con cuidado antes de firmar.

Un poder notarial financiero puede ayudarle a planificar un momento en que no pueda actuar por sí mismo. La CFPB señala que puede usarse cuando un cambio de salud, como la demencia o una lesión cerebral, hace difícil tomar decisiones sensatas sobre el dinero. Cuando un documento se hace para durar durante un momento así, se llama duradero. Permanece en vigor aunque usted ya no pueda tomar decisiones por su cuenta.

Los cuatro deberes que asume su agente

Cuando nombra a un agente, esa persona asume deberes legales. La CFPB escribió una guía completa para agentes, llamada Managing Someone Else's Money. Enumera cuatro deberes básicos para un fiduciario. Un fiduciario es una persona nombrada para manejar el dinero o las cosas de otra persona.

Los cuatro deberes son:

Esas cuatro líneas son una buena prueba para su elección. ¿Pondrá la persona sus necesidades primero? ¿Mantendrá sus fondos en su nombre, en sus propias cuentas? ¿Escribirá cada cuenta pagada, para que usted pueda revisar la lista después? Si la respuesta a alguna de estas es no, siga buscando.

La guía de la CFPB también dice que las leyes estatales varían. Su agente puede tener más deberes según la ley de su estado. La guía no es asesoría legal.

• Actuar solo en el mejor interés del mandante.
• Manejar el dinero y las cosas del mandante con cuidado.
• Mantener el dinero y las cosas del mandante apartados de los propios del agente.
• Mantener buenos registros.

Cualidades que buscar en un agente

Los buenos agentes comparten algunas cualidades claras. Busque a una persona que pague sus propias cuentas a tiempo y viva dentro de sus posibilidades. Busque a una persona que mantenga registros ordenados y pueda encontrar una cuenta anterior rápido. Busque a una persona que diga la verdad, pida ayuda cuando una tarea es demasiado grande y conozca sus deseos y las cosas que usted más valora.

El parentesco por sí solo no es suficiente. Su hijo mayor puede no ser la mejor elección. Un amigo con la cabeza tranquila y archivos ordenados puede hacer un trabajo mucho mejor. Elija a la persona, no el título.

Pregunte también a la persona primero. No la sorprenda con el trabajo. Hable sobre lo que pide el trabajo y cuánto puede durar. Una persona que dice que sí con los ojos abiertos hará un trabajo mucho mejor.

Preguntas que hacer antes de nombrar a alguien

Pregunte si la persona mantendrá su dinero apartado del suyo en todo momento. Pregunte si mantendrá registros que usted pueda revisar y los compartirá cuando usted lo pida. Pregunte qué hará si un día no puede hacer el trabajo. Las respuestas claras y tranquilas son una buena señal. Las respuestas vagas no lo son.

Nombre también a un agente suplente. Su primera elección puede mudarse, enfermarse o morir antes que usted. Un suplente nombrado en el documento puede entrar sin un viaje al tribunal. Diga a ambas personas quién es el suplente, para que no haya sorpresa después.

Señales de alerta que vigilar

La CFPB advierte que el abuso de un poder notarial puede tomar muchas formas. Esté atento a estas señales:

Una señal puede tener una causa justa. Un patrón de señales no. Confíe en lo que ve y actúe pronto.

• La persona lo presiona para que le dé más poder del que usted quiere dar.
• La persona gasta su dinero en cosas para sí misma, no para usted.
• La persona hace cosas que usted no permitió, como regalos para sí misma o cambios sobre quién recibe sus fondos cuando usted muera.
• Aparece un nuevo "mejor amigo" y quiere encargarse de sus fondos. La CFPB dice que debe desconfiar de tales ofertas. Si la ayuda suena demasiado buena para ser verdad, lo más probable es que lo sea.
• La persona no le mostrará registros, las cuentas quedan sin pagar, o la persona trata de mantenerlo apartado de la familia o de su banco.

Ponga protecciones por escrito

No tiene que depender solo de la confianza. Puede construir controles en el documento mismo. La CFPB da este consejo: diga a sus amigos, a su familia y a sus asesores de dinero que el documento existe. Luego ellos pueden cuidar de usted. También pueden detectar un documento falso si aparece uno.

Hable sobre más protecciones con un abogado. Puede pedir a su agente que reporte a una tercera persona, como un hermano, en un horario fijo. La CFPB señala que puede poner esta regla en el documento. Puede limitar el documento a las tareas que necesita e indicar si su agente puede hacer regalos. Guarde una copia en un lugar seguro y revise el documento cada año.

Y sepa esto: la elección no está grabada en piedra. La CFPB es clara en que usted puede cambiar o revocar su documento. Si su agente ya no es la mejor persona para el trabajo, puede cancelar el documento y nombrar a alguien nuevo, siempre que aún pueda tomar decisiones por sí mismo. Haga eso por escrito y diga a su banco y a su familia de inmediato.

Si no se nombra a un agente a tiempo

Hay un costo por empezar tarde. La CFPB señala que si usted no hace un poder notarial por adelantado, un amigo o un familiar puede tener que ir a un tribunal para que se nombre a un tutor para usted, si ya no puede tomar decisiones. Ese camino del tribunal puede ser largo y costoso, y no es privado. Nuestra guía sobre tutela, curatela y otros caminos para explorar recorre cuándo ese camino puede ser el correcto. Pero un documento bien hecho, con un agente bien elegido, le permite mantener la elección en sus propias manos.

Qué hacer si la confianza se rompe

Si cree que un agente está usando mal sus fondos, actúe rápido. No tiene que probar todo el caso por su cuenta.

Primero, si aún puede tomar decisiones, revoque el documento por escrito. Diga también a su banco por escrito, para que el banco sepa que el documento antiguo ya no tiene vigor. Un abogado puede ayudarle a hacer esto de una forma que su estado acepte.

Después, reporte lo que ve. La guía de la CFPB sobre abuso financiero de adultos mayores dice que se comunique primero con Adult Protective Services y con las fuerzas del orden cuando sospeche abuso de fondos. Adult Protective Services, o APS, es un programa estatal. APS sirve a adultos mayores y a adultos con límites de salud que necesitan ayuda debido a abuso, negligencia o uso indebido de sus fondos. La guía dirige a los lectores al sitio de la National Adult Protective Services Association para encontrar la oficina local de APS.

También puede decir a su banco lo que teme. Y guarde sus propias notas: fechas, sumas y nombres. Las buenas notas ayudan a cada oficina a la que llame.

Quién cubre qué

• Medicare: Medicare no paga documentos legales, como un poder notarial. Medicare no paga el trabajo que su agente financiero hace por usted. Esos son costos legales y privados, no costos de atención de salud.
• Medicaid: Medicaid tampoco paga documentos legales ni el trabajo de un agente financiero. Medicaid ayuda con los costos de atención de salud para personas con ingresos bajos. No es una fuente de fondos para formularios legales ni tarifas de agentes.
• Pago privado: la mayoría de las familias paga a un abogado del bolsillo para redactar o revisar un poder notarial. La CFPB señala que la ayuda de un abogado para nombrar a un agente es bastante baja en costo cuando se compara con el riesgo de un documento malo. Si no puede pagar a un abogado, la ayuda legal gratuita puede ayudar. Las oficinas de ayuda legal son grupos sin fines de lucro que dan ayuda legal gratuita a personas que no pueden pagar a un abogado. LawHelp.org le permite elegir su estado y encontrar oficinas de ayuda cerca de usted. Su Area Agency on Aging local también puede dar ayuda legal gratuita o de bajo costo a adultos de 60 años o más. Vea nuestra guía sobre cómo encontrar ayuda en derecho de adultos mayores y servicios legales de bajo costo.

Situación de ejemplo

Ana tiene 76 años y vive por su cuenta. Su salud está bien, pero quiere un plan en caso de que eso cambie. Su hijo Marco pide ser su agente. Tiene buenas intenciones, pero está atrasado en sus propias cuentas y mantiene registros pobres. Su sobrina Rosa paga sus cuentas a tiempo, mantiene archivos ordenados y ha ayudado a Ana con formularios de impuestos durante años. Ana habla con ambos en términos sencillos. Nombra a Rosa como su agente y a Marco como suplente. En la oficina de su abogada, Ana agrega una regla al documento: Rosa debe enviar un reporte corto de las cuentas y los actos bancarios de cada mes a Marco. De esa forma, dos personas ven los fondos y Marco se mantiene al tanto. Ana dice a su banco sobre el documento y guarda una copia en su escritorio. Se siente tranquila. La elección fue suya, y los controles están por escrito.

Su siguiente paso

Un buen agente es una parte de un plan de dinero sensato. Cuando esté listo para mirar lo que puede costar el cuidado, y quién paga cada tipo de cuidado, nuestra guía sobre cómo pagar el cuidado recorre las opciones principales, paso a paso.