Límites de plusvalía de la vivienda en Medicaid: cómo cuenta su casa para la elegibilidad

Muchas personas que necesitan cuidado a largo plazo son dueñas de una casa. El primer temor es que la casa tenga que venderse antes de que Medicaid ayude. En muchos casos ese temor no se cumple. La casa queda fuera del conteo de recursos en casos definidos, pero la plusvalía en la casa tiene un límite federal.

Esta guía explica la plusvalía, el rango del límite de 2026 y los casos en que el límite no se aplica para nada. Cubre Medicaid de cuidado a largo plazo: atención en hogares de ancianos y servicios en el hogar y la comunidad. Otros programas de Medicaid usan otras pruebas.

Qué significa la plusvalía

La plusvalía no es el precio completo de la casa. La plusvalía es la parte que es suya. Tome el valor justo de mercado de la casa. Reste lo que usted todavía debe en una hipoteca u otro préstamo ligado a la casa. El resto es plusvalía.

Una casa pagada por completo tiene una plusvalía cercana a su valor completo. Una casa con un préstamo grande todavía pendiente tiene mucha menos plusvalía. El estado solo mira su parte. Si usted es dueño de la mitad de una casa con un hermano, solo su mitad va a la prueba.

El rango del límite de 2026

Para 2026, el límite de plusvalía de la vivienda es de al menos $752,000 y como máximo $1,130,000 (Ledger D8). Cada estado elige un límite dentro de ese rango. Los estados con precios altos de casas tienden a elegir cerca del extremo alto. Los estados con precios más bajos de casas tienden a elegir cerca del extremo bajo.

Pida a la oficina de Medicaid de su estado su límite exacto antes de solicitar. La respuesta es un solo número, y decide cómo se trata su casa. Una casa con plusvalía en el límite de su estado o por debajo puede quedar fuera del conteo de recursos cuando las demás reglas se cumplen. Una casa con plusvalía por encima del límite bloquea la cobertura de cuidado a largo plazo hasta que la plusvalía baje.

El límite está junto a la prueba normal de recursos. La norma de recursos para una persona es $2,000 (Ledger D3). Los ahorros y demás bienes que cuentan deben caber bajo esa norma. La casa se prueba con la regla de plusvalía, no con la norma de $2,000 cuando la casa queda fuera del conteo.

Cuando el límite no se aplica

El límite de plusvalía no se aplica en tres casos de la casa. No se aplica cuando su cónyuge vive en la casa. No se aplica cuando su hijo menor de 21 años vive en la casa. Y no se aplica cuando su hijo de cualquier edad que es ciego o tiene una discapacidad vive en la casa.

En esos casos la casa se queda fuera del conteo sin importar cuánta plusvalía tenga. Por eso muchas parejas casadas conservan la casa sin ningún cambio. Nuestra guía sobre Medicaid y el cónyuge en casa cubre el resto de las reglas del cónyuge.

Una persona que se muda a un hogar de ancianos también puede declarar que piensa volver a casa. Esa declaración puede mantener la casa fuera del conteo por un tiempo, pero el límite de plusvalía todavía se aplica en ese caso. Solo los tres casos de familia de arriba levantan el límite por completo.

Qué pasa si la plusvalía es muy alta

Si su plusvalía está por encima del límite del estado y ninguna excepción se aplica, el estado va a negar la cobertura de cuidado a largo plazo. La negación es por la plusvalía, no por ser dueño de una casa en sí. Las personas bajan la plusvalía de maneras reales: un préstamo contra la casa baja la plusvalía, y las reparaciones necesarias pagadas con un préstamo hacen lo mismo. Cada camino tiene efectos de impuestos y de deuda que duran años.

No regale la casa para arreglar el conteo. Medicaid revisa las transferencias de bienes en los años antes de una solicitud, y un regalo de una casa puede causar un periodo sin cobertura. Nuestra guía sobre cómo gastar los ahorros con Medicaid cubre las transferencias y los registros. Las familias que enfrentan esta decisión suelen buscar consejo legal de un abogado de derecho de personas mayores en su propio estado antes de actuar.

Si piensa visitar hogares de ancianos, nuestra guía sobre preguntas para hacer acerca de la participación de Medicaid en hogares de ancianos le ayuda a revisar si una casa acepta Medicaid para empezar.

Quién paga qué

• Medicare paga estadías cortas de rehabilitación después de una estadía en el hospital bajo sus propias reglas. Medicare no paga por el cuidado a largo plazo, y no hace una prueba de plusvalía de la vivienda.
• Medicaid paga por el cuidado a largo plazo una vez que el solicitante pasa las pruebas de ingreso, de recursos y de plusvalía de la vivienda de esta guía.
• Pago privado: usted paga la atención por completo mientras la plusvalía u otros bienes están por encima de los límites, y por cualquier atención que Medicaid no cubre.
• La oficina de Medicaid de su estado fija el límite exacto de plusvalía dentro del rango federal y decide cada solicitud.

Situación de ejemplo

Frank tiene 82, es viudo y necesita atención en un hogar de ancianos. Es dueño de su casa sin ningún préstamo pendiente. La casa se vendería por un monto que pone su plusvalía por encima de $752,000, el extremo bajo del rango federal de 2026 (Ledger D8). Ningún cónyuge, hijo pequeño ni hijo ciego o con discapacidad vive en la casa, así que la excepción no levanta el límite para él. Frank le pide a su estado su límite exacto. Su estado eligió un límite dentro del rango de $752,000 a $1,130,000 (Ledger D8), y su plusvalía sigue por encima de ese límite. Sus demás ahorros también deben cumplir la norma de recursos de $2,000 (Ledger D3). Frank se entera de que todavía no califica, y de que darle la casa a su hijo ahora se revisaría como una transferencia. Busca consejo legal primero, no vende nada con prisa, y planea su próximo paso con el límite de su estado en la mano.

Pasos para revisar su propia casa

• Calcule su plusvalía: un valor justo para la casa menos lo que usted todavía debe por ella.
• Pida a la oficina de Medicaid de su estado su límite exacto de plusvalía de 2026.
• Fíjese si un cónyuge, un hijo menor de 21, o un hijo ciego o con una discapacidad vive en la casa.
• No transfiera la casa antes de saber cómo tratan las reglas de transferencias a los regalos.

Sources

• https://www.medicaid.gov/federal-policy-guidance/downloads/cib04272026.pdf