Cómo comparar planes de la Part D: el costo total del año, no solo la prima

El plan de medicamentos con la prima más baja no siempre es el plan que menos le cuesta. Una prima baja puede estar junto a copagos altos por los medicamentos que toma cada mes. Una prima más alta puede estar junto a copagos bajos que le ahorran mucho más en un año. La forma correcta de comparar planes es sumar el año completo: las primas, el deducible y lo que paga por sus propios medicamentos, mes por mes. Esta guía muestra ese cálculo, paso a paso, con las cifras fijas de 2026. Nuestra sección Pagar la atención tiene más guías sobre los costos de medicamentos y la ayuda para pagarlos.

Las cuatro partes de su costo anual

Sume esas cuatro partes para su propia lista de medicamentos. Ese total es el número que debe comparar, no la prima sola.

• La prima. Este es el cargo mensual por tener el plan. Multiplíquela por 12 para obtener su peso en el año.
• El deducible. En 2026 el deducible estándar puede ser tan alto como $615 (Ledger A9). Usted paga el costo completo de sus medicamentos hasta alcanzarlo, a menos que su plan no lo aplique o cubra algunos medicamentos antes de él.
• Los copagos y las partes. Después del deducible, usted paga un copago fijo o una parte del costo por cada medicamento. Cada plan pone los medicamentos en niveles. Un medicamento en un nivel bajo le cuesta menos que el mismo medicamento en un nivel alto en un plan distinto.
• El límite. Sus propios pagos por medicamentos cubiertos se detienen en $2,100 en 2026 (Ledger A10). Pasado ese punto, los medicamentos cubiertos le cuestan $0 por el resto del año.

Por qué el mismo medicamento cuesta una cantidad distinta en cada plan

Los planes arman sus propias listas de medicamentos. Un plan puede poner su medicamento en un nivel bajo con un copago pequeño. El siguiente plan puede poner el mismo medicamento en un nivel alto con una parte de un precio alto. Un tercer plan puede no incluir el medicamento en absoluto. Si un plan no incluye su medicamento, puede enfrentar el precio completo, o puede necesitar pedir una excepción.

La elección de farmacia también importa. Muchos planes cobran menos en una farmacia que nombran como preferida. El mismo medicamento, en el mismo plan, puede costar más en una tienda cercana. Revise la tienda que usa en cada plan que cotice.

Nuestra guía sobre la Part D en 2027 cubre el deducible y el límite del próximo año. Nuestra guía sobre Extra Help en 2027 explica el programa que reduce los costos de medicamentos para las personas con ingresos bajos.

Una forma práctica de contar el año

Tome un medicamento que usa cada mes y cotice su precio en dos planes.

Ahora sume 12 meses de primas a 12 meses de costos de medicamentos en cada plan. En muchos cálculos como este, el plan con la prima más alta gana por un margen amplio. La prima es la parte que ve en un anuncio. Los costos de medicamentos son la parte que paga en el mostrador, mes tras mes.

Observe el límite mientras cuenta. Si los costos de sus medicamentos son altos, puede llegar al límite de $2,100 (Ledger A10) a mitad del año. Pasado ese mes, sus medicamentos cubiertos cuestan $0. Un plan que lo lleva al límite con un gasto total menor puede ser el plan más barato aunque sus primeros meses cuesten más.

• El plan uno cobra una prima baja. Su medicamento está en un nivel alto. Usted paga una parte grande cada mes, y primero alcanza un deducible de $615 (Ledger A9).
• El plan dos cobra una prima más alta. Su medicamento está en un nivel bajo con un copago fijo pequeño. Su deducible es más bajo, o cubre su medicamento antes del deducible.

Quién paga qué

• Su plan de la Part D paga su parte de los costos de sus medicamentos cubiertos después de que alcanza el deducible, según sus niveles y reglas.
• Medicare paga una parte grande de los costos del plan en la última fase del año, después de que pasa el límite de $2,100 (Ledger A10). Su costo por medicamentos cubiertos en esa fase es $0.
• Medicaid y el programa Extra Help pueden reducir las primas y los copagos para las personas que califican. Nuestra guía sobre cómo revisar los Medicare Savings Programs y Extra Help en esta sección explica ambos.
• El pago privado cubre el resto: su prima, su deducible de hasta $615 (Ledger A9), sus copagos, y el precio completo de cualquier medicamento que su plan no cubra.

Situación de ejemplo

May toma dos medicamentos cada mes. El Plan A cobra la prima más baja, pero pone su medicamento principal en un nivel alto, por lo que ella paga una parte grande cada mes después de un deducible de $615 (Ledger A9). El Plan B cobra $20 más al mes en prima, pero pone ese medicamento en un nivel bajo con un copago pequeño. May suma ambos años por completo. El Plan B le cuesta mucho menos en el año, aunque su prima es más alta. Se inscribe en el Plan B en el período de otoño, y comienza el 1 de enero (Ledger B4).

Pasos para comparar planes este otoño

• Haga una lista de cada medicamento que toma, con la dosis y con qué frecuencia lo toma.
• Ingrese esa lista en la herramienta para comparar planes en Medicare.gov, con la farmacia que usa.
• Para cada plan, anote la prima por 12, el deducible y el total anual de medicamentos que muestra la herramienta.
• Sume el total de la prima y el total de medicamentos. Compare esa suma entre planes.
• Revise que cada plan incluya sus medicamentos, y anote el nivel de cada uno.
• Envíe su elección a tiempo para que el plan la reciba antes del 7 de diciembre (Ledger B4).