Paying for Care
Seguro de vida a término frente a seguro de vida entera después de los 65: para qué sirve cada uno
El seguro de vida a término cubre un período fijo de años y paga solo si la muerte ocurre en ese período. El seguro de vida entera dura toda la vida y crea valor en efectivo. Después de los 65, la elección correcta depende de para qué es el dinero. Aquí se explica cómo distinguirlos.
Puntos clave
- El seguro de vida a término cubre un período fijo de años. Paga el beneficio por fallecimiento solo si la muerte ocurre en ese período. En la mayoría de los casos no crea valor en efectivo.
- El seguro de vida entera lo cubre mientras usted viva, siempre que se paguen las primas. Parte de cada prima crea un valor en efectivo dentro de la póliza.
- Por el mismo beneficio por fallecimiento, el seguro a término cuesta mucho menos al principio. El seguro de vida entera cuesta más, porque debe pagar en algún momento y porque crea valor.
- Después de los 65, una póliza a término nueva y larga puede ser difícil de comprar y cara, porque las aseguradoras ponen límites de edad y fijan el precio según la edad y la salud.
- Una póliza pequeña de vida entera es la herramienta común para los gastos finales, porque no tiene fecha de fin. Nuestra guía sobre el seguro de gastos finales cubre ese uso en detalle.
- Una póliza híbrida que une la cobertura de vida con una cláusula de cuidado es una tercera forma. Nuestra guía sobre el seguro de vida híbrido con cláusula de cuidado a largo plazo explica en qué se diferencia.
Una póliza de vida comprada a los 40 años se compró para los riesgos de una familia joven: ingresos perdidos, una hipoteca, hijos en casa. A los 65 o 70, esos riesgos a menudo se han reducido o han terminado. La elección de una póliza a esta edad es una pregunta nueva, no una repetición de la anterior. El seguro de vida a término y el seguro de vida entera hacen dos trabajos distintos. Esta guía explica cada trabajo en términos claros y después muestra cómo cambia la elección después de los 65. Nuestra sección Cómo pagar el cuidado tiene más guías sobre cómo financiar los gastos finales y el cuidado.
Seguro de vida a término: cobertura por un período fijo
El seguro a término es cobertura pura. Usted elige un período, a menudo diez, veinte o treinta años, y un beneficio por fallecimiento. Si usted muere en el período, la aseguradora paga el beneficio a las personas que usted nombró. Si usted vive más allá del fin del período, la póliza termina y no paga nada. No hay devolución de primas ni ningún fondo de ahorros para reclamar.
Esa forma pura es la razón por la que el seguro a término da la mayor cobertura por cada dólar de prima, en palabras de la guía para compradores de la NAIC. Sirve para un riesgo que tiene fecha de fin: los años que quedan de un préstamo, los años hasta que un cónyuge pueda recibir los beneficios completos, los años de apoyo que se debe a un familiar. Cuando el riesgo termina, la necesidad de la póliza termina con él.
Algunas pólizas a término pueden renovarse al final del período, a un precio mucho más alto fijado según su edad en ese momento. Algunas pueden cambiarse por una póliza con valor en efectivo dentro de un período fijo, sin una nueva revisión de salud. Esas cláusulas están en el contrato. Si tiene una póliza a término cerca de su fin, léalas antes de que se cierre el período.
Seguro de vida entera: cobertura sin fecha de fin
El seguro de vida entera es una póliza con valor en efectivo. No tiene fecha de fin. Mientras se paguen las primas, paga un beneficio por fallecimiento al momento de la muerte, a cualquier edad. La prima se fija a la edad en que usted compra y se mantiene nivelada en la mayoría de los diseños. Como la aseguradora sabe que pagará en algún momento, y como parte de la prima crea ahorros, el costo es bastante más alto que el del seguro a término por el mismo beneficio.
El valor en efectivo crece a una tasa que fija el contrato. Usted puede pedir un préstamo contra ese valor mientras viva. Un préstamo que no se devuelve, más sus intereses, se resta del beneficio por fallecimiento que recibe su familia. También puede terminar la póliza y recibir el valor en efectivo, menos cualquier cargo por entrega. En la mayoría de las pólizas, su familia recibe el beneficio por fallecimiento al momento de la muerte, no el beneficio por fallecimiento más el valor en efectivo. El contrato indica cómo funciona la suya.
El seguro de vida entera sirve para una necesidad sin fecha de fin: gastos finales, un entierro, una cantidad que usted quiere dejar a un hijo o a una organización benéfica, o apoyo para un cónyuge o un familiar que lo necesitará de por vida.
Cómo cambia la elección después de los 65
Tres datos mueven la elección a esta edad.
Primero, los grandes riesgos del seguro a término a menudo ya terminaron. La hipoteca puede estar pagada. Los hijos ya son adultos. Una póliza a término grande comprada para proteger los ingresos puede estar protegiendo un riesgo que ya no existe. Mantenerla hasta su fin todavía puede tener sentido. Comprar una nueva y grande necesita una razón nueva.
Segundo, la cobertura a término nueva se vuelve difícil de encontrar a medida que sube la edad. Las aseguradoras ponen edades máximas para las ventas nuevas a término, y el precio a los 65 o 70 es alto al lado del precio a los 40. Un término corto todavía puede servir para un riesgo corto y real: un préstamo al que le quedan cinco años, o un período hasta que empiece una pensión.
Tercero, la necesidad que permanece es, la mayoría de las veces, una necesidad de gastos finales. Un funeral, un entierro y las últimas cuentas no se reducen con la edad, y vencen al fallecimiento a cualquier edad. Esa es la forma a la que se ajusta el seguro de vida entera, porque paga cuando llegue la muerte. Las pólizas pequeñas de vida entera que se venden para este uso se llaman pólizas de gastos finales. Las primas de una póliza nueva a esta edad compran un beneficio pequeño, así que el ajuste debe revisarse frente a los ahorros: si usted puede apartar el dinero por su cuenta, una póliza puede agregar poco.
Quién paga qué
- La aseguradora paga el beneficio por fallecimiento a las personas que usted nombró, si la póliza está vigente y se cumplen sus condiciones.
- Usted paga las primas. Una póliza que vence por primas no pagadas no paga nada, o solo el valor que sus condiciones devuelven.
- Su familia paga los gastos finales con el beneficio, con los ahorros, o con ambos. Una póliza no paga por su cuenta a una funeraria, a menos que usted prepare esa vía por adelantado.
- Medicare y Medicaid no pagan beneficios ni primas de seguros de vida. La cobertura de vida está por completo fuera de la cobertura de salud.
- El pago privado es la fuente de cada prima en ambas formas.
Situación de ejemplo
Carl tiene 68 años. Tiene una póliza a término a la que le quedan dos años de su período, comprada cuando tenía una hipoteca y un ingreso que proteger. La hipoteca está pagada y él está jubilado. La póliza terminará a los 70 y no pagará nada después de esa fecha. Su necesidad real que sigue abierta son los gastos finales para él y su esposa. Carl deja que la póliza a término cumpla sus últimos dos años. Compra una póliza pequeña de vida entera calculada para los gastos finales, con una prima que puede mantener de por vida. La póliza a término hizo su trabajo para el riesgo para el que se compró. La póliza de vida entera toma el trabajo que no tiene fecha de fin.
Pasos para elegir la forma correcta a esta edad
- Primero, nombre el trabajo. Escriba qué debe hacer el dinero y cuándo debe estar disponible.
- Si el trabajo tiene una fecha de fin dentro de un período fijo de años, pida precios a término para ese período.
- Si el trabajo dura toda la vida, revise el seguro de vida entera y calcúlelo según el costo real.
- Revise cualquier póliza a término que tenga ahora: su fecha de fin, su precio de renovación y su cláusula de cambio.
- Compare la ruta de la prima con los ahorros. Pregunte a cuánto llegaría el mismo dinero, apartado cada mes, por su cuenta.
- Pida cotizaciones por escrito, con la ruta completa de la prima durante los años en que mantendría la póliza.
- Lea los dos primeros años con atención. Muchas pólizas pagan un beneficio reducido, o ninguno, por una muerte en los primeros años por causas de salud. El contrato indica la regla.