Paying for Care
Seguro de gastos finales: cómo funcionan las pólizas pequeñas de vida entera y qué revisar antes de comprar
El seguro de gastos finales es una póliza pequeña de vida entera que se vende para cubrir costos de entierro y funeral. Vea cómo paga, cómo se diferencian los dos tipos de solicitud y qué revisar primero.
Puntos clave
- Una póliza de gastos finales es una póliza pequeña de vida entera. La vida entera dura toda su vida, mientras se paguen las primas, y crea un valor en efectivo pequeño con el tiempo.
- El beneficio se paga a la persona que usted nombre, después de su muerte. Esa persona puede usar el dinero para costos de funeral y entierro o para otras cuentas. La póliza no paga a una funeraria por su cuenta a menos que usted lo arregle.
- Las pólizas se venden con preguntas de salud, o sin ninguna pregunta de salud. La forma sin preguntas cuesta más por cada dólar de beneficio y puede pagar un beneficio reducido en los primeros años.
- El monto del beneficio es pequeño por diseño. Compárelo con los costos que su familia tendría, y revise si los ahorros que ya tiene podrían hacer el mismo trabajo.
- Revise que la compañía tenga licencia en su estado antes de pagar algo.
El seguro de gastos finales es una póliza pequeña de seguro de vida que se vende para un solo trabajo: pagar las últimas cuentas de la vida. El dinero es para un funeral, un entierro o una cremación, y para deudas pequeñas o costos que queden. No se vende para reemplazar años de ingresos ni para pagar una casa.
Esta guía explica cómo funcionan estas pólizas, las dos formas en que se venden y las revisiones que debe hacer antes de comprar una. Aquí no se dan precios. Las primas y los montos de beneficio varían por compañía, por edad y por salud, así que las únicas cifras que cuentan para usted son las que están en una cotización por escrito con su nombre. Nuestra sección Paying for Care tiene nuestras otras guías de costos.
Cómo funciona la póliza
La vida entera es la forma de seguro de vida con valor en efectivo. La prima, el beneficio y las reglas se fijan cuando se emite la póliza y se quedan como se fijaron, mientras usted pague la prima. Parte de cada prima paga la cobertura. Parte crea valor en efectivo dentro de la póliza con el tiempo.
Cuando muere la persona asegurada, la compañía paga el beneficio al beneficiario nombrado. El beneficiario es una persona, a menudo un cónyuge o un hijo adulto. Nombre a uno, y mantenga el nombre al día después de un matrimonio, un divorcio o una muerte en la familia. Si ningún beneficiario nombrado está vivo, el dinero pasa por la herencia, lo cual es más lento.
El dinero no está atado a una cuenta de funeral. Su familia puede gastarlo primero en el funeral y usar lo que quede para otros costos. Esa libertad es una ventaja, y también significa que el plan solo funciona si la persona que recibe el dinero sabe para qué es. Dígale.
Algunos compradores crean un fideicomiso funerario o asignan la póliza a una funeraria por adelantado. Esos son pasos aparte con sus propios papeles. Una póliza por sí sola no reserva ni paga un servicio.
Las dos formas en que se venden las pólizas
La primera forma hace preguntas de salud y puede revisar sus registros, pero no pide un examen médico. Si sus respuestas se ajustan a las reglas de la compañía, el beneficio completo puede empezar desde el primer día de la póliza. Las primas son más bajas por cada dólar de beneficio que en la segunda forma.
La segunda forma no hace preguntas de salud y acepta a todos los solicitantes en el rango de edad que fija la compañía. Como la compañía asume más riesgo, esta forma cuesta más por cada dólar de beneficio. También tiende a limitar el beneficio en los primeros años. Si la muerte llega en ese período temprano, la familia puede recibir de vuelta las primas pagadas, más un monto fijo agregado, en lugar del beneficio completo. La muerte por accidente a menudo se trata aparte y puede pagar completo. Los papeles de la póliza dicen la regla exacta y la duración exacta del período temprano.
Pregunte qué forma le están vendiendo, con esas palabras. La diferencia en lo que su familia recibe en los primeros años es la brecha más grande entre las dos formas.
Qué revisar antes de comprar
Tómese su tiempo antes de firmar. Un vendedor serio le dejará los papeles y le permitirá leerlos. Tenga cuidado con un vendedor que presiona para que se inscriba el mismo día o que le pide dejar una póliza que tiene y comprar una nueva. Una póliza nueva reinicia los límites del período temprano.
- El monto exacto del beneficio, y qué se paga si la muerte llega en los primeros años de la póliza.
- La prima, por cuánto tiempo debe pagarla, y si alguna vez puede subir.
- Cómo crece el valor en efectivo, y qué recibe si detiene la póliza.
- El nombre del beneficiario en el archivo, y cómo cambiarlo.
- Si la compañía y el vendedor tienen licencia en su estado. El departamento de seguros de su estado puede confirmar ambas cosas sin costo.
- Lo que usted ya tiene. Los ahorros guardados para los mismos costos ya pueden cubrir la necesidad. Nuestra guía sobre si los hijos adultos son responsables de los costos de cuidado de un padre cubre el lado familiar de estas cuentas.
Quién paga qué
- Medicare no paga funerales ni entierro, y no paga estas primas. Medicare paga la atención de salud, no los costos finales.
- Medicaid: el seguro de vida puede contar en las pruebas de recursos de Medicaid, y las reglas sobre fondos de entierro varían por programa. Si Medicaid puede ser parte de su plan, revise cómo cuenta una póliza nueva antes de comprar. Nuestra guía sobre cotizaciones de seguro de cuidado a largo plazo está junto a esta para familias que comparan ambos tipos de póliza.
- La compañía de seguros paga el beneficio a su beneficiario nombrado después de su muerte, bajo los términos en los papeles de la póliza.
- Pago privado: usted paga la prima por el tiempo que la póliza lo pida. Si no hay póliza, su familia o su herencia paga los costos finales con ahorros.
Situación de ejemplo
Diane tiene 74 años y no tiene seguro de vida. Su hija vive cerca de ella y se encargará de sus asuntos. Diane quiere que haya una suma fija para su funeral y entierro para que su hija no tenga que buscar el dinero en una semana difícil. Pide cotizaciones por escrito a dos compañías. Una cotización hace preguntas de salud. Diane puede responderlas y se ajusta a sus reglas, así que su beneficio completo empezaría de inmediato. La otra cotización no hace preguntas, pero dice en sus papeles que una muerte en los primeros años devuelve las primas pagadas más un monto fijo agregado, no el beneficio completo. Diane elige la primera cotización, nombra a su hija como beneficiaria y le dice dónde se guardan los papeles de la póliza. También escribe para qué es el dinero, para que el plan quede claro cuando se necesite.
Pasos a seguir antes de comprar
- Obtenga al menos dos cotizaciones por escrito y compare el mismo monto de beneficio.
- Pregunte qué forma es cada cotización: con preguntas de salud, o sin preguntas de salud.
- Lea la regla de los primeros años en los papeles, no solo en lo que dice el vendedor.
- Confirme que la compañía tiene licencia en su estado, luego nombre a su beneficiario y dígale el plan.