Medicare Advantage
Volver a Original Medicare: derechos de prueba y cuándo puede recuperar Medigap
Si su primer plan Medicare Advantage no le queda bien, un derecho de prueba puede permitirle volver a Original Medicare dentro de 12 meses y comprar Medigap sin preguntas sobre su salud. Estas son las reglas y las fechas.
Puntos clave
- Un derecho de prueba es un derecho federal para algunas personas que prueban un plan Medicare Advantage por primera vez.
- Debe volver a Original Medicare dentro de 12 meses después de inscribirse en el plan.
- Con este derecho, una compañía debe venderle una póliza Medigap. No puede decirle que no por su salud. No puede cobrarle más por su salud.
- Puede solicitar la póliza Medigap desde 60 días antes de que termine la cobertura de su plan. Debe solicitarla a más tardar 63 días después de que termine.
- El período de otoño para cambiar de plan va del 15 de octubre al 7 de diciembre (Ledger B4). Los cambios comienzan el 1 de enero.
- Un segundo período va del 1 de enero al 31 de marzo de 2027 (Ledger B5). Está abierto solo para las personas que están en un plan Medicare Advantage en ese momento.
- Si vuelve a Original Medicare, la prima de la Part B es de $202.90 al mes en 2026 (Ledger A1). El deducible de la Part B es de $283 por el año (Ledger A2).
Algunas personas se inscriben en un plan Medicare Advantage y pronto desearían no haberlo hecho. El médico en quien confían no está en el plan. Un medicamento que necesitan cuesta demasiado. Las reglas del plan no se ajustan bien. Si este es su primer año en un plan como este, es posible que tenga un derecho importante. Se llama derecho de prueba. Le permite volver a Original Medicare y comprar una póliza Medigap sin preguntas sobre su salud. Esta guía explica cómo funciona ese derecho, quién lo tiene y las fechas que no debe perder. Nuestra sección de Medicare Advantage tiene nuestras otras guías para esta parte de Medicare.
Qué es un derecho de prueba
Un derecho de prueba es una forma de derecho de emisión garantizada. Ese término significa que una compañía debe emitirle la póliza. En la mayor parte del año, una compañía de Medigap puede preguntar sobre su salud. Puede rechazarlo. Puede cobrar más. Con un derecho de emisión garantizada, no puede hacer ninguna de esas cosas para las pólizas que cubre el derecho.
Medicare.gov lo dice en términos claros. Si se inscribe en un plan Medicare Advantage por primera vez y no está contento con él, tiene un derecho de prueba según la ley federal. Puede comprar una póliza Medigap y un plan de medicamentos por separado si vuelve a Original Medicare dentro de 12 meses después de inscribirse en el plan.
Las dos formas de obtener un derecho de prueba
La primera forma es la ruta para personas nuevas en Medicare. Se inscribió en un plan Medicare Advantage cuando fue elegible por primera vez para la Part A a los 65 años. Dentro del primer año después de inscribirse, decide que quiere cambiar a Original Medicare. En ese caso puede comprar cualquier póliza Medigap que se venda en su estado.
La segunda forma es la ruta de quien dejó Medigap. Tenía una póliza Medigap. La dejó para inscribirse en un plan Medicare Advantage por primera vez. Ha estado en el plan por menos de un año y quiere volver. En ese caso puede volver a comprar la misma póliza Medigap que tenía, si la compañía todavía la vende. Si esa póliza ya no se vende, puede comprar un Medigap Plan A, B, C*, D*, F*, o G* vendido por una compañía de seguros en su estado.
Algunos estados dan más derechos que el mínimo federal. La oficina de seguros de su estado puede decirle qué agrega su estado.
Las fechas que deciden si el derecho sigue vigente
Tres fechas son las más importantes.
Guarde prueba de cuándo termina la cobertura de su plan. Guarde copias de cartas y avisos. Una compañía puede pedir esa prueba con su solicitud.
Todavía necesita un período para salir del plan en sí. El período de otoño va del 15 de octubre al 7 de diciembre, y un cambio hecho en ese momento comienza el 1 de enero (Ledger B4). El período de enero a marzo está abierto solo para las personas en un plan Medicare Advantage (Ledger B5). Una mudanza o la pérdida de un plan puede abrir un período propio en otros momentos del año.
- La fecha de 12 meses. Debe salir del plan y volver a Original Medicare dentro de 12 meses después de inscribirse en él. Si pierde esa fecha, el derecho de prueba desaparece.
- La fecha temprana de 60 días. Puede solicitar su póliza Medigap desde 60 días antes de que termine la cobertura de su plan.
- La fecha tardía de 63 días. Debe solicitarla a más tardar 63 días después de que termine la cobertura de su plan.
Lo que paga cuando vuelve
Original Medicare tiene costos fijos para 2026. La prima de la Part B es de $202.90 al mes (Ledger A1). La mayoría de las personas sigue pagando esta prima todo el tiempo, en ambos tipos de cobertura. El deducible de la Part B es de $283 por el año (Ledger A2). Después de pagarlo, Medicare paga su parte de su atención y usted paga el resto.
Ese resto es el vacío que llena una póliza Medigap. Cada letra de plan Medigap cubre una parte fija de esos costos. La prima de la póliza en sí la fija la compañía que la vende. Medicare no fija las primas de Medigap, por lo que la misma letra de plan puede costar una cantidad distinta de una compañía a otra. Compare precios para la misma letra antes de comprar.
Nuestra guía sobre la inscripción abierta de Medicare Advantage explica el período de otoño paso a paso. Nuestra guía sobre la inscripción abierta de Medigap y los derechos de emisión garantizada en la sección de Medicare Supplement explica el período de seis meses que la mayoría de las personas obtiene a los 65 años.
Quién paga qué
- Original Medicare paga primero su parte de la atención cubierta. Usted paga el deducible y su parte del costo.
- Un plan Medicare Advantage paga su atención cubierta mientras usted es miembro, según sus propios copagos y reglas. Deja de pagar cuando termina su membresía.
- Una póliza Medigap paga hacia su parte de los costos de Original Medicare, según la letra de plan que compre. No paga por atención que Original Medicare no cubre.
- Medicaid puede ayudar a algunas personas con las primas y los costos si califican a través de su estado.
- El pago privado cubre el resto: su prima de la Part B, su prima de Medigap si compra una póliza, y cualquier costo que su cobertura no pague.
Situación de ejemplo
Tom se inscribió en un plan Medicare Advantage cuando cumplió 65 años. Era su primer plan de este tipo. Cuatro meses después, su médico principal salió de la red del plan. Tom revisó sus fechas. Estaba bien dentro de sus primeros 12 meses, por lo que su derecho de prueba seguía vigente. Solicitó una póliza Medigap en las semanas antes de que terminara la cobertura de su plan, dentro del período temprano de 60 días. Volvió a Original Medicare, y la compañía le vendió la póliza sin preguntas sobre su salud. Su prima de la Part B se mantuvo en $202.90 al mes (Ledger A1).
Pasos a seguir si quiere volver
- Encuentre la fecha en que se inscribió por primera vez en el plan. Cuente 12 meses desde esa fecha.
- Decida qué ruta le queda bien: nuevo en Medicare, o dejó una póliza Medigap para inscribirse.
- Elija el período que usará para salir del plan, y anote cuándo comienza el cambio.
- Solicite la póliza Medigap no antes de 60 días antes de que termine la cobertura de su plan, y no después de 63 días después de que termine. Tenga en cuenta que el límite temprano es de 60 días, por lo que debe calcular el momento de la solicitud con cuidado.
- Si quiere cobertura de medicamentos, inscríbase en un plan de medicamentos de Medicare por separado para la misma fecha de inicio.
- Guarde copias de cada carta, aviso y prueba de las fechas de cobertura.