Seguro de gastos finales frente a un funeral prepagado: dos formas de cubrir la misma factura

La mayoría de las personas que planifica por adelantado los costos del funeral quiere una cosa. No quiere que su familia enfrente una factura en el peor momento de su vida. Dos productos prometen resolver eso. Una póliza de gastos finales es una póliza pequeña de seguro de vida. Usted paga primas, y al fallecer la aseguradora paga dinero en efectivo a la persona que usted nombró. Un funeral prepagado es un contrato con una funeraria. Usted elige los bienes y servicios ahora y paga a la funeraria por adelantado. Ambos pueden funcionar. Fallan de maneras distintas, y el dinero se mueve por caminos distintos. Esta guía recorre cada camino, para que pueda ver cuál se ajusta a su familia. Nuestra sección de Pago por el Cuidado tiene más guías sobre costos al final de la vida y las pólizas que se venden para cubrirlos.

Cómo funciona una póliza de gastos finales

Una póliza de gastos finales es un seguro de vida entera con un beneficio por fallecimiento pequeño. Usted solicita, responde preguntas de salud y paga una prima cada mes o cada año. La prima se fija al inicio y, para la mayoría de estas pólizas, se mantiene igual de por vida.

Al fallecer usted, la aseguradora paga el beneficio por fallecimiento a su beneficiario. Esa persona puede ser un cónyuge, un hijo o cualquier persona que usted nombre. El dinero no está ligado a una funeraria. Su familia puede hacer el funeral donde quiera. Puede gastar el dinero en el funeral, en viajes, en facturas finales o en cualquier mezcla de esos. Si los costos quedan por debajo del beneficio, el resto se queda con su familia.

La póliza se mueve con usted. Si se muda a un pueblo nuevo o a un estado nuevo, la póliza se mantiene vigente mientras usted pague la prima. Puede cambiar su beneficiario a medida que cambia la vida. También puede dejar de pagar y dejar que la póliza caduque, pero entonces su familia no recibe nada, y las primas que pagó se pierden.

Un detalle necesita cuidado. Muchas de estas pólizas son graduadas. Si el fallecimiento ocurre en los primeros dos años, la póliza puede devolver solo las primas pagadas, más intereses, en lugar del beneficio completo. Las pólizas vendidas sin preguntas de salud son graduadas la mayor parte del tiempo. Lea esa parte del contrato antes de firmar, y lea nuestra guía sobre períodos de espera de gastos finales para saber cómo funcionan los beneficios graduados.

Cómo funciona un funeral prepagado

Un funeral prepagado, también llamado plan de necesidad previa, es un contrato con una funeraria. Usted se sienta con la funeraria y elige el servicio, el ataúd y los otros artículos que quiere. La funeraria suma el precio. Usted paga ahora, en una suma o en pagos a lo largo del tiempo.

La funeraria no guarda su dinero simplemente en un cajón. La ley estatal controla qué pasa con el dinero. En algunos estados, la funeraria debe poner todo o una parte fija de su dinero en un fideicomiso. En otros, la funeraria compra una póliza de seguro de vida a su nombre para financiar el plan. Las reglas estatales también fijan qué pasa si usted cancela, si se muda o si la funeraria cierra. Esas reglas varían mucho, así que pídalas por escrito para su estado.

La gran pregunta es la promesa de precio. En un contrato de precio garantizado, la funeraria acepta que la cantidad que usted pagó cubre por completo los bienes y servicios enumerados, sin importar cuándo fallezca. En un contrato no garantizado, su dinero es un depósito frente a precios futuros. Si los precios suben, su familia puede deber la diferencia al momento del funeral. Ambos tipos de contrato existen. La palabra prepagado no le dice qué tipo tiene usted. Pregunte y obtenga la respuesta en el contrato mismo.

Un plan prepagado también lo ata a una funeraria. Si se muda lejos, es posible que el plan no se mueva con usted. Algunos contratos pueden transferirse a una funeraria nueva. Algunos no pueden, o devuelven solo parte de su dinero. Si la funeraria cierra, las reglas de su estado deciden qué protección tiene usted.

Los derechos de la norma sobre funerales que usted tiene en cualquier caso

Cuando usted compra bienes o servicios funerarios a una funeraria, la norma sobre funerales de la Federal Trade Commission le da derechos fijos:

Estos derechos ayudan más en el camino prepagado, ya que ese camino comienza en el escritorio de una funeraria. También ayudan a su familia después, si planifica el funeral cuando llega el momento.

• La funeraria debe darle una General Price List con precios detallados cuando usted pregunta en persona sobre bienes, servicios o precios.
• Usted puede comprar solo los artículos que quiere. La funeraria no puede obligarlo a comprar un paquete.
• Usted puede usar un ataúd o urna que compró a otro vendedor, y la funeraria no puede cobrarle una tarifa por usarlo.
• La funeraria debe darle listas de precios de ataúdes y contenedores externos para entierro antes de que los vea, para que pueda comparar precios primero.

Cómo se comparan los dos caminos

• Quién guarda el dinero. Con una póliza, la aseguradora lo guarda y paga a su beneficiario. Con un plan prepagado, su dinero está en un fideicomiso o en una póliza de financiamiento bajo las reglas de su estado, ligado a una funeraria.
• Quién elige la funeraria. Con una póliza, su familia elige cualquier funeraria. Con un plan prepagado, el contrato nombra la funeraria.
• Qué puede pagar el dinero. Una póliza paga dinero en efectivo que su familia puede usar para cualquier costo. Un plan prepagado paga por los bienes y servicios de su lista.
• Riesgo de precio. Una póliza paga un beneficio fijo; si los precios del funeral suben más allá de él, su familia cubre la diferencia. Un contrato prepagado garantizado fija el precio de los artículos enumerados; uno no garantizado no lo hace.
• Si usted se muda. Una póliza se mueve con usted. Un plan prepagado puede no hacerlo.
• Si usted cambia de opinión. Puede detener una póliza, pero pierde la cobertura y las primas pagadas. Los términos de reembolso de un plan prepagado los fijan la ley estatal y el contrato, y pueden ser estrictos.
• Rapidez al fallecer. Un plan prepagado ya está establecido en la funeraria, así que el plan puede comenzar de inmediato. Un pago de seguro puede tomar días o semanas, y es posible que su familia necesite pagar algunos costos primero y recibir el reembolso después.

Quién paga qué

• Con una póliza de gastos finales, usted paga las primas mientras vive. Al fallecer, la aseguradora paga el beneficio a su beneficiario.
• Con un funeral prepagado, usted paga a la funeraria por adelantado, en una suma o en pagos. La funeraria proporciona los bienes y servicios enumerados al fallecer usted, según el contrato.
• Medicare no paga por funerales ni entierros.
• Medicaid tampoco paga por funerales ni entierros. Algunas personas apartan fondos para un funeral mientras planifican para Medicaid, a menudo con un acuerdo irrevocable. Las reglas las fija su estado, así que pregunte a la oficina Medicaid de su estado o a un abogado de derecho de personas mayores cómo funcionan donde usted vive.
• Su familia paga por cualquier cosa más allá de lo que cubre la póliza o el contrato: artículos que no están en la lista prepagada, diferencias de precio en un contrato no garantizado, y costos como viajes o flores que ningún plan nombró.

Situación de ejemplo

Edna tiene 74 años y vive en el pueblo donde creció. Quiere que su funeral se haga en la funeraria que su familia ha usado por años, y quiere que esté pagado. Revisa ambos caminos. La funeraria le ofrece un plan prepagado con un precio garantizado para el servicio y el ataúd que elige. El contrato nombra el fideicomiso que guardará su dinero bajo la ley estatal, y dice qué recibe de vuelta si cancela. Una aseguradora le ofrece una póliza de gastos finales con un beneficio graduado en los primeros dos años. Edna lee ambos papeles en la mesa de su cocina. Nota que el plan prepagado la ata a una funeraria, pero no planea mudarse. También nota que la póliza permitiría a su hija gastar el dinero según lo necesite, pero los años graduados le preocupan a su edad. Al final elige el plan prepagado garantizado, le dice a su hija dónde se guarda el contrato, y escribe el nombre de la funeraria en sus papeles. El ajuste vino de sus propios hechos: un pueblo, una funeraria, y un deseo de un precio fijo.

Decida según cómo se ve su vida

Si su familia está dispersa, si es posible que se mude, o si quiere que su familia sea libre de elegir, el dinero y la libertad de la póliza pueden ajustarse mejor. Si conoce la funeraria que quiere, planea quedarse, y quiere el precio fijo, un plan prepagado garantizado puede ajustarse mejor. En cualquier caso, diga a su familia qué camino eligió y dónde están los papeles. Un plan que nadie puede encontrar no ayuda a nadie. Nuestra guía sobre seguro de vida híbrido con beneficios de cuidado a largo plazo muestra una tercera forma en que algunos compradores combinan la cobertura de vida con los costos de cuidado.

Sources

• https://www.ftc.gov/legal-library/browse/federal-registers/funeral-industry-practices-rule