Seguro de vida después de los 65: a término, vida entera y cuándo sigue correspondiendo cada uno

Un agente le da el precio de una póliza de vida nueva a los 68. El precio es alto, y usted no puede saber si necesita eso en absoluto. Ese es un punto común después de los 65. La necesidad que hizo que el seguro de vida fuera obligado a los 40 puede haber desaparecido. O una necesidad nueva puede haber ocupado su lugar: un cónyuge que cuenta con su pensión, un préstamo al que le quedan años, o costos finales que usted quiere cubrir. El seguro de vida viene en dos tipos básicos, a término y con valor en efectivo. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) lo dice así, y esa división sigue vigente a los 70. Esta guía muestra lo que hace cada tipo, y qué necesidades sigue cubriendo cada uno después de los 65. Nuestra sección Pagar la atención tiene más guías sobre las pólizas que se venden a compradores mayores.

De un vistazo

• El seguro de vida a término lo cubre por un plazo fijado, como 10 o 20 años. Paga solo si usted muere en ese plazo. Da la cantidad más grande de cobertura por cada dólar de prima.
• El seguro de vida a término no crea valor en efectivo. Cuando termina el plazo, termina la cobertura, y renovar a una edad mayor cuesta mucho más.
• El seguro de vida entera es una póliza con valor en efectivo. Dura toda su vida, la prima se mantiene igual y la póliza crea un valor en efectivo contra el que puede pedir prestado o que puede recibir si la deja.
• Las pólizas con valor en efectivo cuestan más que las de término por el mismo beneficio por muerte en los primeros años. Usted paga por la cobertura de por vida y por la acumulación de efectivo.
• Después de los 65, el seguro a término corresponde a necesidades con fecha de fin: un préstamo, un hueco hasta que empiece una pensión o el Seguro Social, o ingresos para un cónyuge por un lapso fijado.
• El seguro de vida entera corresponde a necesidades sin fecha de fin: costos finales, un dependiente que siempre necesitará apoyo, o una cantidad fijada que usted quiere dejar sin importar cuándo muera.
• Muchas personas necesitan menos cobertura a los 70 que a los 40. Los hijos ya crecieron, la casa puede estar pagada y los ahorros pueden hacer el trabajo que antes hacía una póliza.

Seguro de vida a término: cobertura por un lapso fijado

El seguro de vida a término es la forma simple. Usted elige un beneficio por muerte y un plazo. Paga primas durante ese plazo. Si muere en el plazo, la aseguradora paga a su beneficiario. Si vive más allá del plazo, la póliza termina y no paga nada.

Como paga solo en caso de muerte en el plazo y no crea valor en efectivo, el seguro a término da la mayor cobertura por dólar de prima de cualquier póliza de vida. Esa es su fuerza. Su debilidad aparece tarde en la vida. Una póliza a término nueva a los 70 cuesta mucho más que la misma póliza a los 40, y los plazos que se venden se acortan a medida que sube la edad. Una póliza comprada a los 45 para 20 años puede terminar a los 65, justo cuando aparece una necesidad nueva.

Las condiciones de renovación importan. Algunas pólizas a término le permiten renovar al final del plazo, a un precio que sube con la edad. Algunas le permiten cambiar a una póliza de vida entera sin preguntas nuevas de salud, dentro de un plazo fijado. Si tiene una póliza a término ahora, lea esas dos partes antes de que termine el plazo. La opción que usted quiere puede vencer antes que la póliza.

Seguro de vida entera: cobertura que dura, con valor en efectivo

El seguro de vida entera es la póliza con valor en efectivo más conocida. La prima se mantiene igual de por vida. El beneficio por muerte está fijado. Una parte de cada prima crea valor en efectivo dentro de la póliza. Ese efectivo crece con los años. Puede pedir prestado contra él, y un préstamo que quede sin pagar al morir reduce el beneficio que recibe su familia. También puede dejar la póliza y recibir el valor en efectivo, menos las tarifas que fije el contrato.

Existen otros tipos con valor en efectivo. El seguro de vida universal le permite cambiar primas y beneficios dentro de límites. El seguro de vida variable liga el valor en efectivo a fondos de inversión que usted elige, así que el valor puede bajar además de subir. Todos cuestan más que el seguro a término por el mismo beneficio por muerte en los primeros años. El costo extra compra dos cosas: cobertura que no termina a una edad fijada, y la acumulación de efectivo.

Para los costos finales, las aseguradoras también venden pólizas pequeñas de vida entera hechas para ese trabajo. Nuestra guía sobre seguro de gastos finales frente a un funeral prepagado (puesto 12 en la lista de hoy) muestra cómo se comparan esas pólizas pequeñas con pagar por adelantado a una funeraria.

Empiece con la necesidad, no con la póliza

A los 40, la necesidad principal suele ser el ingreso. Si usted muere, su pago se detiene, y su familia aún necesita años de apoyo. A los 70, esa necesidad suele ser menor o haber desaparecido. Así que nombre primero la necesidad que tiene frente a usted. Las necesidades que aparecen después de los 65 suelen ser estas:

Si ninguna de esas necesidades está frente a usted, puede que no necesite una póliza nueva en absoluto. Un vendedor en su puerta no es una necesidad.

• Una deuda con fecha de fin. Una hipoteca o un préstamo al que le quedan, digamos, ocho años. Si usted muere primero, su cónyuge aún debe pagarlo. La cobertura a término por esos ocho años corresponde a esa forma.
• Un hueco en los ingresos de un cónyuge. Su pensión puede bajar o detenerse cuando usted muera. Si su cónyuge necesita apoyo hasta que empiece su propio beneficio o hasta que los ahorros puedan tomar el relevo, un plazo corto puede cerrar el hueco.
• Costos finales. El funeral, el entierro y las últimas facturas llegan a cualquier edad. Esta necesidad no tiene fecha de fin. Una póliza pequeña de vida entera le corresponde, ya que paga cuando sea que llegue la muerte.
• Un dependiente con necesidades de por vida. Un hijo o familiar que nunca podrá mantenerse por sí mismo necesita una cobertura que no pueda terminarse. El seguro de vida entera corresponde, a menudo con consejo legal sobre cómo debe guardarse el dinero.
• Un deseo de dejar una cantidad fijada. Algunas personas quieren dejar la misma cantidad a cada hijo o a una causa. El seguro de vida entera paga esa cantidad cuando sea que llegue la muerte.

¿Qué pasa con una póliza que ya tiene?

Muchas personas mayores de 65 tienen una póliza anterior. Antes de dejarla o cambiarla, vaya despacio.

• No cancele una póliza antes de que cualquier póliza nueva esté vigente. Un hueco puede dejarlo sin cobertura en absoluto.
• Si una póliza nueva se presenta como un cambio por la anterior, eso se llama un reemplazo. Las reglas estatales exigen formularios para los reemplazos, porque un cambio puede costarle: empiezan periodos nuevos de impugnación, pueden aplicarse tarifas y se puede perder el valor en efectivo creado durante años. Pregunte qué deja, por escrito.
• Una póliza de vida entera que ha tenido durante años puede tener un valor en efectivo que puede usar. Pida a la aseguradora el valor en efectivo actual y el costo de mantener la póliza como está.
• Si el dinero escasea, pregunte por las opciones antes de dejarla vencer: un beneficio por muerte menor por primas más bajas, o usar el valor en efectivo para pagar primas por un tiempo. Cada opción tiene ventajas y desventajas que la aseguradora debe decir.
• Nunca deje que una póliza venza por faltar a un pago por error. Use el periodo de gracia, y llame a la aseguradora si faltó un pago.

Quién paga qué

• Usted paga las primas de cualquier póliza que compre o mantenga. Las primas de una póliza nueva a una edad mayor las fijan su edad y su salud en el momento en que compra.
• La aseguradora paga el beneficio por muerte a su beneficiario cuando usted muere, según el contrato: en el plazo para el seguro a término, a cualquier edad para el seguro de vida entera.
• Medicare y Medicaid no pagan primas de seguro de vida, y no pagan un beneficio por muerte.
• El pago privado cubre el resto del panorama: si no hay póliza, los costos finales y las deudas quedan a cargo de su patrimonio y su familia.

Situación de ejemplo

Frank tiene 69 años. Se jubiló el año pasado. A su casa le quedan seis años de pagos, y su esposa, Joan, tendría que hacer esos pagos sola si él muriera. Un agente lo urge a comprar una póliza grande de vida entera. Frank primero hace las cuentas de la necesidad. El riesgo real tiene fecha de fin: seis años de pagos de la casa. Una póliza a término de 10 años con un beneficio calculado para el préstamo y un pequeño margen cuesta mucho menos que el precio de la de vida entera, y cubre el lapso del riesgo. Frank y Joan también tienen una póliza pequeña de vida entera de hace años, con valor en efectivo acumulado. La mantienen para los costos finales, ya que esa necesidad no tiene fecha de fin. Frank pide al agente que ponga ambos precios por escrito, revisa las preguntas de salud de la póliza a término y compra la cobertura a término. La oferta de vida entera no era una estafa. Solo era la forma equivocada para la necesidad que tenía frente a él.

Ajuste la forma de la póliza a la forma de la necesidad

Ese es todo el método. Una necesidad con fecha de fin apunta al seguro a término. Una necesidad sin fecha de fin apunta al seguro de vida entera. Una necesidad que desapareció apunta a ninguna póliza nueva en absoluto. Anote la necesidad en una sola línea antes de hablar con cualquier agente. Luego haga que cada precio responda a esa línea. Nuestra guía sobre anualidades trata el producto hermano que los agentes suelen ofrecer en la misma mesa de cocina, para que pueda mantener los dos separados.