Planificación de gastos irregulares, reparaciones y facturas anuales

La mayoría de las facturas mensuales son fáciles de planificar. El alquiler, la comida y la factura de la luz llegan cada mes, por casi la misma cantidad. Las facturas que causan estrés son las que no llegan así. Una reparación del auto llega sin aviso. Una factura del seguro de la casa llega una vez al año, y es grande. Un calentador de agua falla en un día frío. Con un ingreso fijo, una factura grande puede arruinar todo un mes. La solución no es esperar que estos costos no aparezcan. La solución es planificar para ellos durante todo el año, en pasos pequeños.

Esta guía es parte de nuestro centro Aging at Home. Sus guías hermanas cubren cómo crear un presupuesto mensual con un ingreso fijo, cómo crear un fondo de emergencia en la jubilación y cómo organizar facturas, suscripciones y pagos automáticos.

Puntos clave

• Haga una lista de cada factura que paga una vez al año, dos veces al año o cuatro veces al año. Agregue el mes en que vence cada una.
• Convierta cada factura grande en una cantidad mensual pequeña. Divida la factura por el número de meses que tiene para ahorrar para ella.
• Mantenga ese dinero separado de sus fondos del día a día, para no gastarlo por casualidad.
• Las reparaciones no tienen una fecha fija. Use sus facturas pasadas para elegir una cantidad anual, y ahorre para alcanzar esa cantidad cada mes.
• Medicare y Medicaid no pagan las facturas de la casa ni las reparaciones del hogar. Algunos programas locales pueden ayudar con costos fijos de energía.

Por qué estas facturas toman a las personas por sorpresa

Un presupuesto mensual puede verse bien y aun así fallar. Planifica para un mes a la vez. Cuenta las facturas que llegan cada mes. Puede pasar por alto las facturas que llegan una o dos veces al año.

La Consumer Financial Protection Bureau, conocida como CFPB, hace la misma observación en su guía de presupuesto. Un paso es hacer una lista de todas sus facturas y cuándo vencen. Su herramienta Bill Calendar le ayuda a seguir las fechas de vencimiento y detectar las semanas en las que necesita tener más cuidado con su dinero.

Los costos irregulares se dividen en dos grupos. Algunos tienen una fecha fija y una cantidad fija, como una factura anual de seguro. Algunos no tienen ninguna fecha fija, como una visita del plomero o un juego nuevo de llantas. Cada grupo necesita su propio plan.

Primero haga una lista de todo el año

Empiece con una lista para todo el año, no solo para un mes. La CFPB tiene una herramienta de planificación anual para esta tarea. Le pide que piense en sus ingresos y sus costos a lo largo de todo un año. Le pregunta si hay facturas que paga una vez al año, dos veces al año o cuatro veces al año.

Revise el año pasado, mes por mes. Mire registros bancarios viejos y facturas viejas. Anote cada costo que no sea mensual. Anote tres cosas de cada uno:

Los artículos comunes son el seguro de la casa y del auto, el impuesto sobre la propiedad, el registro del auto y las cuotas anuales. El planificador de la CFPB pregunta sobre seguros e impuestos sobre la propiedad, el vehículo u otros impuestos pagados de forma trimestral, semestral o anual. También nombra compras importantes como reparaciones de la casa y electrodomésticos nuevos como costos para los que hay que planificar. Agregue regalos y viajes si esos son costos reales para usted.

Cuando la lista esté terminada, póngala donde la verá. La CFPB dice que ponga el planificador en un lugar que verá, como recordatorio de cuándo vencen estos costos. La puerta del refrigerador o un cajón del escritorio funcionan bien.

• Qué es la factura o el costo.
• Más o menos cuánto fue la última vez.
• El mes en que vence, o el mes en que llegó la última vez.

Convierta cada factura fija en una cantidad mensual

Ahora dé a cada factura fija un costo mensual. Tome la cantidad completa de la factura. Divídala por el número de meses que quedan hasta que venza. Esa es la cantidad que debe apartar cada mes para esa factura.

Supongamos que una factura vence en 12 meses. Usted aparta una doceava parte de ella cada mes. Supongamos que una factura vence en 6 meses y todavía no ha ahorrado nada. Usted aparta una sexta parte de ella cada mes. El primer año puede sentirse apretado, ya que algunas facturas vencen pronto. Después del primer año, cada factura ha tenido todo un año de ahorros pequeños detrás, y el plan se vuelve mucho más tranquilo.

Sume las cantidades mensuales de todas las facturas de su lista. Ese total es un costo mensual real, igual que el alquiler o la comida. Póngalo en su presupuesto mensual como una línea propia. Si todavía no ha creado ese presupuesto, nuestra guía sobre cómo crear un presupuesto mensual con un ingreso fijo explica los mismos pasos de la CFPB en detalle.

Mantenga el dinero ahorrado separado de su dinero del día a día. Algunas personas usan una segunda cuenta bancaria. Algunas usan dinero en efectivo en sobres marcados. Ambas opciones funcionan. El dinero tiene una tarea, y usted puede ver cuánto ya está comprometido. Nuestra guía sobre cómo organizar facturas, suscripciones y pagos automáticos puede ayudarle a alinear las fechas de vencimiento y las fechas de pago.

Planifique las reparaciones que no tienen una fecha fija

Las reparaciones son el grupo más difícil. Usted sabe que un auto y una casa necesitarán trabajo. No sabe qué se romperá, ni cuándo. Un techo puede tener una gotera. Un refrigerador puede dejar de funcionar. Un auto puede necesitar frenos. Aun así, también puede planificar para este grupo. Solo planifique para el año en conjunto, no para cada trabajo.

Revise lo que gastó en reparaciones en los últimos dos o tres años. Sume los trabajos de la casa y los trabajos del auto de cada año. Saque un promedio aproximado de esos años. Ese promedio es una primera meta justa para un año de costos de reparaciones. Divídalo por 12, y aparte esa cantidad cada mes.

Si el fondo crece por encima de su meta, puede pausar los ahorros por un tiempo. Si lo usa para un trabajo grande, empiece a ahorrar de nuevo el mes siguiente. Este fondo es muy parecido a un fondo de emergencia, pero su tarea es más limitada: los costos de la casa y del auto que usted sabe que llegarán en algún momento. Nuestra guía sobre cómo crear un fondo de emergencia en la jubilación cubre el fondo más amplio para verdaderos imprevistos.

Algunos hábitos reducen los costos de reparaciones a largo plazo. Arregle las goteras pequeñas rápido, antes de que pudran la madera. Cambie el filtro de aire de su unidad de calefacción y aire acondicionado según el calendario que indica el fabricante. Haga revisar el auto en cada cambio de aceite: una correa desgastada descubierta temprano es un arreglo barato. Mantenga una lista corta de profesionales de confianza — un plomero, un electricista y un taller de autos — y encuéntrelos ahora, no con prisa en un mal día. Obtenga cotizaciones por escrito para trabajos grandes, y pregunte qué es y qué no es parte del precio.

Una revisión corta de la casa, cuatro veces al año, puede detectar fallas pequeñas antes de que crezcan. Mire la línea del techo en busca de tejas sueltas. Revise debajo de los lavabos en busca de manchas de humedad. Mire el calentador de agua en busca de óxido o goteos. Anote lo que encuentre, y ponga los trabajos grandes en su lista del año con un costo aproximado.

Qué hacer cuando un costo grande llega temprano

En algún momento, un costo grande llegará antes de que el fondo esté listo. Eso no significa que el plan falló. Primero, pregunte si el trabajo puede esperar, o si parte de él puede esperar. Un arreglo de una gotera o de un calentador que dejó de funcionar en invierno debe hacerse de inmediato. Un trabajo nuevo de pintura puede esperar.

Después, llame a la empresa o a la oficina que envió la factura. Pregunte si puede pagar en partes durante un número fijo de meses, y pregunte si hay un cargo por ese plan. Obtenga las condiciones por escrito.

Luego revise su presupuesto en busca de recortes a corto plazo. La guía de la CFPB da un consejo parecido: revise sus hábitos de gasto para encontrar lugares donde recortar. Recortes pequeños durante dos o tres meses pueden liberar el dinero para volver a llenar el fondo. No deje de comprar medicamentos, comida ni calefacción para pagar una factura de reparación. Si la factura es por costos de energía, revise primero la ayuda de la siguiente parte.

Quién cubre qué

Medicare y Medicaid pagan la atención médica. No pagan las facturas de la casa ni las reparaciones del hogar. Esos costos recaen en usted, en su fondo para reparaciones o en un programa local de ayuda. Dos programas federales pueden ayudar con costos fijos de energía, para los hogares que cumplen los requisitos:

Las reglas y las fechas de apertura varían según el estado para ambos programas. Lea las condiciones en la página oficial .gov de su estado antes de contar con alguna ayuda. El pago privado y su propio plan todavía cubren la mayoría de las reparaciones y facturas anuales. Los programas anteriores son un respaldo para los costos de energía, no un plan completo.

• LIHEAP: el Low Income Home Energy Assistance Program brinda ayuda con fondos federales para reducir los costos relacionados con las facturas de energía del hogar, las crisis de energía, la climatización y reparaciones menores del hogar relacionadas con la energía. La Administration for Children and Families, conocida como ACF, está a cargo de la página del programa. LIHEAP puede ayudarle a mantenerse caliente en el invierno y fresco en el verano. No da subvenciones directas a las personas, y no cobra un cargo por un beneficio. Para preguntar sobre ayuda, visite Energyhelp.us o llame a la línea National Energy Assistance Referral al 1-866-674-6327. Revise cualquier afirmación sobre el programa en su página oficial en acf.gov antes de compartir sus datos con alguien.
• Weatherization Assistance Program: el U.S. Department of Energy está a cargo de este programa, conocido como WAP. Reduce los costos de energía de los hogares de bajos ingresos al hacer que sus casas usen la energía de forma más eficiente, teniendo en cuenta la salud y la seguridad. El Department of Energy lo llama el programa residencial de eficiencia energética integral para toda la casa más grande del país, y ha funcionado durante más de 40 años. Su objetivo declarado da una importancia especial a las personas mayores, las personas con discapacidades y los niños. Revise los detalles en su página oficial en energy.gov.

Situación de ejemplo

Las cantidades de este ejemplo están inventadas para mostrar cómo funciona el cálculo. No son datos sobre ningún hogar real ni ninguna factura real.

Marta tiene 74 años y es dueña de una casa pequeña. Su factura del seguro de la casa es de $1,200 al año, con vencimiento cada marzo. Su seguro del auto es de $600 al año, con vencimiento cada septiembre. Su impuesto sobre la propiedad es de $900 al año, con vencimiento cada noviembre. Suma las tres facturas: $2,700 al año. Divide por 12 y obtiene $225 al mes. Pone $225 al mes en una segunda cuenta, marcada para facturas anuales.

Para las reparaciones, Marta revisa los últimos tres años. Gastó cerca de $1,800 en reparaciones de la casa y del auto en un año típico. Divide por 12 y agrega $150 al mes a la misma cuenta para reparaciones. Su cantidad total apartada es de $375 al mes. En junio, su calentador de agua tiene una fuga. La cotización para uno nuevo es de $1,100. Tiene $900 en la parte de reparaciones de la cuenta. Paga $900 de inmediato y pide a la empresa que divida los últimos $200 en dos meses, sin cargo, y obtiene eso por escrito. Mantiene los $225 al mes para las facturas anuales, para que su factura del seguro de marzo siga segura. Para el otoño, la parte de reparaciones está creciendo de nuevo.

Su siguiente paso

Cuando quiera ver cómo se ven en detalle los costos de cuidados y del hogar, para poder juzgar cuánto espacio tiene su presupuesto, nuestras páginas de costos presentan los cargos típicos según el tipo de cuidado, con las fuentes de cada cifra.