Budgeting Money
Cómo manejar la deuda después de la jubilación
Cómo manejar la deuda con un ingreso fijo: anote lo que debe y lo que cuesta cada deuda, pague primero los saldos con tasa alta, use asesoría de crédito gratis sin fines de lucro y detecte las estafas de alivio de deuda.
La jubilación no termina con la deuda. Cambia las cuentas. Los cheques de pago se detienen, pero los pagos de los préstamos no, y la mayoría de los ingresos ahora llega en cantidades fijas que no crecen mucho de un año a otro. Esta guía muestra cómo tener una imagen clara de lo que debe, cómo pagarlo en un orden inteligente y dónde conseguir ayuda gratis en la que puede confiar.
Esta guía es parte de nuestro centro Envejecer en casa. Sus guías hermanas tratan cómo crear un presupuesto mensual con un ingreso fijo, cómo planificar gastos irregulares, reparaciones y facturas anuales, y cómo crear un fondo de emergencia en la jubilación. Una guía relacionada es cómo ajustar el presupuesto del hogar después de perder a un cónyuge.
Puntos clave
- La deuda en la jubilación es común. La Reserva Federal encontró que el 57 por ciento de los jubilados tenía deuda en 2022, y el saldo del medio entre ellos fue de unos $32,050.
- Las tarjetas de crédito son la deuda más común. Cerca del 32 por ciento de los jubilados tenía un saldo en una tarjeta, con un saldo del medio de unos $2,500.
- Anote cada deuda con su saldo, su tasa y su pago mínimo. La tasa es lo que hace crecer una deuda.
- Pague al menos la cantidad mínima en todas las deudas, y luego ponga el dinero extra en la deuda con la tasa más alta.
- Existe ayuda gratis. Los asesores de crédito sin fines de lucro dan una primera sesión sin costo o a bajo costo. Las empresas que cobran tarifas por adelantado para saldar deudas son una señal de alerta.
Qué tan común es la deuda después de la jubilación
La Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2022 de la Reserva Federal encontró que el 57 por ciento de las personas que dijeron estar jubiladas aún tenía deuda. El saldo del medio, o mediano, fue de unos $32,050. En otras palabras, la mitad de los jubilados con deuda debía menos que eso, y la mitad debía más. Los préstamos para la casa formaron la parte más grande de los dólares debidos. Las tarjetas de crédito fueron la forma más común: cerca del 32 por ciento de los jubilados tenía un saldo en una tarjeta, y el saldo del medio en tarjetas fue de unos $2,500.
Esas cantidades importan más con un ingreso fijo. Cuando usted trabajaba, un aumento o horas extra podían ayudarlo a ponerse al día. En la jubilación, las herramientas principales son el orden en que paga, las tasas que puede lograr que le bajen y los costos que puede recortar.
Paso uno: anote lo que debe
Anote cada deuda en una sola página: a quién le debe, el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo de cada mes. Saque los datos de sus últimos estados de cuenta, no de memoria. Sume los pagos mínimos. Esa suma es el piso que su presupuesto debe cubrir cada mes antes de la comida, las medicinas o cualquier otra cosa.
Marque las deudas en dos grupos. Las deudas garantizadas están ligadas a una cosa, como un préstamo para la casa ligado a su casa o un préstamo para un auto ligado a su auto. Si se atrasa, puede perder la cosa. Las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito y las facturas médicas, no están ligadas a una cosa que usted tenga. Ambos grupos importan, pero las deudas garantizadas que protegen su casa y su transporte van primero cuando el dinero escasea.
Paso dos: pague en el orden correcto
Pague al menos la cantidad mínima en cada deuda, a tiempo. Los cargos por atraso y las marcas por falta de pago en su registro de crédito hacen cada mes más difícil que el anterior.
Luego tome cualquier dinero extra y póngalo en la deuda con la tasa de interés más alta. Las tasas de las tarjetas son con mucho las más altas la mayoría de las veces, así que los saldos de tarjetas suelen ir primero. Cuando esa deuda desaparezca, pase todo su pago a la siguiente tasa más alta. Cada deuda que elimina libera un pago que hace que la siguiente caiga más rápido.
Algunas personas siguen mejor un plan si eliminan primero el saldo más pequeño, por la victoria. Eso cuesta un poco más en intereses, pero un plan que usted mantiene es mejor que un plan que abandona. Elija el orden en el que aún estará dentro de seis meses.
Llame a las empresas de sus tarjetas y pida una tasa más baja. No cuesta nada preguntar, y un registro largo de pagos a tiempo es su mejor argumento. Si una empresa dice que no, vuelva a preguntar dentro de seis meses.
Paso tres: consiga ayuda gratis o a bajo costo
Las agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro ofrecen una primera sesión gratis o a bajo costo. Un asesor revisa sus ingresos, sus facturas y sus deudas, y lo ayuda a crear un plan. Algunos asesores pueden crear un plan de manejo de deuda, en el que usted paga a la agencia una sola cantidad cada mes y ella paga a las empresas de sus tarjetas, a menudo con tasas reducidas que la agencia ha acordado. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor aconseja revisar que una agencia sea de verdad sin fines de lucro y preguntar por todas las tarifas por escrito antes de firmar.
Su Agencia Local sobre el Envejecimiento también puede señalarle ayuda local de confianza, y muchos pueblos tienen oficinas de ayuda legal que asesoran gratis a los adultos mayores sobre deuda y sobre cartas de cobradores.
Tenga cuidado con las estafas de alivio de deuda
Tenga cuidado con cualquier empresa que prometa saldar sus deudas por una parte de lo que debe, o que diga que puede eliminar la deuda rápido. Según las reglas de la Comisión Federal de Comercio, una empresa que vende alivio de deuda por teléfono no puede cobrarle una tarifa antes de haber saldado, reducido o cambiado las condiciones de al menos una de sus deudas. Las tarifas por adelantado, la presión para dejar de pagar sus facturas y las promesas de resultados exactos son todas señales de alerta. Nunca pague con una tarjeta de regalo o una transferencia. Un asesor de verdad le mostrará primero el plan completo y todos los costos por escrito.
Proteja su casa y sus ahorros
Piénselo bien antes de usar el valor de su casa o los ahorros de jubilación para pagar deuda de tarjetas. Una deuda de tarjeta no está garantizada. Un préstamo con el valor de la casa está ligado a su casa, así que el cambio pone su casa en riesgo por una deuda que antes no podía tocarla. El dinero sacado de la mayoría de las cuentas de jubilación también puede pagar impuestos, y deja de crecer durante los años en que más lo necesita. Si esos pasos parecen su único camino, hable primero con un asesor sin fines de lucro o un abogado. Esa charla es barata o gratis, y puede salvar su casa.
Quién cubre qué
- Medicare Original: no paga deudas personales. Pero puede bajar un costo grande. Si los costos de salud aprietan su presupuesto, pregunte sobre los Programas de Ahorros de Medicare, que pueden pagar su prima de la Parte B, y Extra Help, que reduce los costos de los medicamentos. Cada dólar ahorrado ahí es un dólar que puede enviar a una deuda.
- Medicaid: tampoco paga deudas personales. Para las personas que reúnen los requisitos, cubre costos de salud que de otro modo podrían ir a una tarjeta, lo que puede detener la formación de deuda médica nueva.
- Pago privado: sus deudas siguen siendo suyas, con el plan que usted cree. La buena noticia es que las herramientas principales — la lista, el orden de pago, las llamadas a las empresas de tarjetas y una sesión gratis de asesoría — cuestan poco o nada de usar.
Situación de ejemplo
Joe, de 70 años, se jubiló el año pasado con un préstamo para la casa, un préstamo para un auto y dos saldos de tarjetas que crecieron mientras ayudaba a su hijo durante una pérdida de trabajo. Anota las cuatro deudas con sus tasas y encuentra que las tarjetas cobran mucho más que los préstamos. Paga la cantidad mínima en las cuatro, y luego envía cada dólar que le sobra a la tarjeta con la tasa más alta. También llama a esa empresa de tarjetas y logra que le bajen la tasa después de mostrar un año limpio de pagos a tiempo. En nueve meses, la primera tarjeta está pagada, y su pago anterior ahora va a la segunda tarjeta. El plan de Joe tiene una fecha de fin que puede ver, y su préstamo para la casa y su préstamo para el auto se mantienen al día durante todo el camino.
Su siguiente paso
La deuda es más fácil de manejar cuando puede ver la imagen completa de los costos. Nuestra sección de Costos muestra lo que suelen costar la atención y la vida diaria, para que pueda planificar el resto de su presupuesto con cifras reales.