Seguro de vida híbrido con cláusula de cuidado a largo plazo: en qué se diferencia de una póliza LTC independiente

El argumento de venta de una póliza híbrida suena bien: una sola póliza que paga el cuidado si usted lo necesita y paga un beneficio por fallecimiento si no lo necesita. Una póliza independiente de cuidado a largo plazo suena menos atractiva: usted paga durante años y, si nunca necesita cuidado, el dinero se pierde. Ambas ideas tienen una parte de verdad. La diferencia real está en los fondos de dinero: qué tan grande es el fondo para cuidado, qué reduce ese fondo cuando se usa el cuidado y qué queda después. Esta guía presenta ambas formas sin ningún argumento de venta. Nuestra sección Cómo pagar el cuidado tiene más guías sobre cómo financiar el cuidado.

Cómo funciona una póliza híbrida

Una póliza híbrida empieza como una póliza de vida con un beneficio por fallecimiento fijo. Una cláusula agrega el derecho de usar ese valor antes, para cuidado a largo plazo que cumpla las condiciones de la póliza. El personal de salud debe certificar que el cuidado es necesario, según las pruebas que indica el contrato. Lo más común es que se trate de la necesidad de ayuda con las tareas diarias, o de una pérdida grave de memoria, que se espera que dure un período fijo.

Cuando se paga el cuidado, el beneficio por fallecimiento baja. En el diseño más común, cada dólar pagado por cuidado reduce el beneficio por fallecimiento en un dólar. Algunos contratos lo reducen en más de lo que se pagó por el cuidado. Lea esa cláusula con atención, porque define lo que su familia recibirá al fallecimiento después de un período largo de cuidado.

Algunas pólizas híbridas agregan una extensión. Después de que se agota el valor de vida, la cláusula puede seguir pagando el cuidado durante un período fijo, con su propio fondo adicional. Esa característica sube la prima. Es la parte que hace que una póliza híbrida se parezca más a una póliza de cuidado, y debe estar escrita en el contrato para que exista.

Cómo funciona una póliza independiente

Una póliza independiente está hecha solo para el cuidado. Usted elige un monto de beneficio mensual, un período de años durante el cual puede pagar y una opción de crecimiento contra la inflación. El resultado es un fondo para cuidado: una cantidad por mes, durante un tiempo determinado. Ese fondo no paga un beneficio por fallecimiento. Tampoco crea un valor en efectivo que usted pueda recuperar.

A cambio, el fondo para cuidado por cada dólar de prima suele ser más grande. Una persona cuyo único temor es una cuenta alta por cuidado prolongado puede comprar más meses de cuidado en esta forma que en una póliza híbrida por el mismo costo. Nuestra guía sobre cotizaciones de seguros de cuidado a largo plazo explica cómo el monto del beneficio, el período y el crecimiento contra la inflación definen una cotización. Nuestra guía sobre períodos de espera cubre los días que usted paga por su cuenta antes de que empiecen los beneficios, en ambas formas.

Las ventajas y desventajas, una al lado de la otra en palabras

• Tamaño del fondo para cuidado. La póliza independiente suele dar un fondo para cuidado más grande por la misma prima. La híbrida divide el valor entre dos usos.
• Si nunca se necesita cuidado. La híbrida paga un beneficio por fallecimiento, o un valor de entrega si usted la cancela. La independiente no devuelve nada.
• Si el cuidado es largo e intenso. La independiente, con una extensión de años y crecimiento contra la inflación, puede durar más que un fondo híbrido. Una híbrida sin extensión puede agotarse mientras el cuidado continúa.
• Forma de pago de la prima. Las primas de la híbrida las fija el contrato de vida y a menudo se pagan en un solo pago o en una serie corta de pagos. Las primas de la independiente se pagan año tras año y pueden subir con aumentos de tarifas de la aseguradora aprobados por el estado.
• Revisión de salud. Ambas formas revisan la salud al momento de la venta. La revisión de la híbrida puede ser menos estricta en algunos casos, porque el riesgo de la aseguradora está limitado por el valor de vida. Esto varía según la compañía y el contrato.
• Valor en efectivo. El valor de vida de la híbrida puede crear un valor en efectivo que usted puede pedir prestado o recibir si entrega la póliza. Los préstamos y los retiros reducen lo que queda para el cuidado y para el fallecimiento. La independiente no tiene ese valor.

Cuánto cuesta el cuidado, como referencia de escala

Un fondo de beneficios dice poco hasta que se compara con una cuenta real. La mediana nacional de una comunidad de vida asistida es de $6,200 al mes (Ledger F4). Una habitación semiprivada en una casa de reposo tiene una mediana de $9,581 al mes, y una habitación privada, de $10,798 al mes (Ledger F5, F6). Un fondo que parece grande en el papel puede cubrir un año de cuidado en una casa de reposo, o tres años de un nivel de cuidado más bajo. Ajuste el fondo al tipo de cuidado que más le preocupa, no al número más grande de un folleto.

Esas medianas vienen de una encuesta nacional. Su costo local puede estar por encima o por debajo de ellas. Sirven como una medida para calcular el tamaño de un fondo, no como una cotización de precio.

Quién paga qué

• Una póliza híbrida paga los beneficios para cuidado con su fondo compartido, según las condiciones de la cláusula, y paga el beneficio por fallecimiento que quede al momento de la muerte.
• Una póliza independiente paga los beneficios para cuidado con su fondo para cuidado, según sus condiciones. No paga nada al fallecimiento.
• Medicare paga el cuidado especializado de corto plazo después de una estadía en el hospital. No paga el cuidado prolongado de acompañamiento que estas pólizas financian.
• Medicaid paga el cuidado de las personas que cumplen sus pruebas de ingresos y recursos. Es una red de seguridad, no una característica de una póliza.
• El pago privado cubre las primas, el cuidado durante cualquier espera antes de que empiecen los beneficios y el cuidado después de que se acaba un fondo.

Situación de ejemplo

Ann y Paul tienen dos cotizaciones. Una es una póliza híbrida con un valor de vida fijo y una cláusula de cuidado. La otra es una póliza independiente con un fondo para cuidado más grande por más o menos la misma prima total. Comparan ambos fondos con la mediana de vida asistida de $6,200 al mes (Ledger F4). El fondo de la independiente cubre más meses de cuidado. El fondo de la híbrida cubre menos meses, pero paga un beneficio por fallecimiento si nunca se necesita cuidado. Eligen la póliza independiente, porque su único temor es una cuenta alta por cuidado prolongado y sus otros bienes cubren los gastos finales. Un vecino que no tiene otro seguro de vida podría elegir la híbrida con los mismos datos.

Preguntas para hacer antes de firmar cualquiera de las dos formas

• ¿Qué tan grande es el fondo para cuidado en total: el monto mensual multiplicado por todo el período durante el cual puede pagar?
• ¿Qué le hace un dólar de cuidado al beneficio por fallecimiento en la híbrida? Pida esa cláusula por escrito.
• ¿Hay una extensión que siga pagando después de que se acabe el valor de vida? ¿Por cuánto tiempo y cuánto cuesta?
• ¿Qué crecimiento contra la inflación está incluido y a qué tasa?
• ¿Qué pruebas de salud activan los beneficios y quién debe certificarlas?
• ¿Las primas pueden subir más adelante? En una póliza independiente, pida el historial de aumentos de tarifas de esa línea de pólizas en su estado.
• ¿Cuál es el valor de entrega de la híbrida en el año cinco y en el año diez, según la tabla del propio contrato?