Paying for Care
Período de eliminación del seguro de cuidado a largo plazo: los días de espera que paga usted mismo
Una póliza de cuidado a largo plazo no paga nada durante su período de eliminación. Vea cómo funciona la espera, cuánto pueden costar esos días y qué preguntar antes de comprar.
Dos cotizaciones de cuidado a largo plazo pueden parecer muy parecidas y aun así costarle sumas muy distintas. Una línea oculta explica gran parte de esa diferencia. Es el período de eliminación. Es el conjunto de días al comienzo de un reclamo en que la póliza no paga nada y usted paga todo su propio cuidado. Esta guía explica cómo funciona esa espera y cómo elegir su duración antes de comprar. Nuestra sección Pagar el cuidado tiene más guías sobre el costo del cuidado.
De un vistazo
- El período de eliminación es una espera al comienzo de un reclamo. La póliza paga $0 durante la espera.
- Usted paga el cuidado en esos días, o la familia da el cuidado gratis.
- Algunas pólizas cuentan días del calendario. Otras cuentan solo los días en que recibió cuidado pagado.
- Una espera más larga suele significar una prima más baja. Una espera más corta suele significar una prima más alta.
- La ayuda de cuidado en el hogar tiene un costo mediano nacional de $35 por hora (Ledger F1). Esa mediana es una cifra de encuesta, no una cotización para su localidad.
- Guarde fondos apartados para cubrir toda la espera antes de elegir una larga.
Qué es un período de eliminación
Un período de eliminación es un tiempo de espera incluido en la póliza. Comienza cuando se aprueba su reclamo. Termina después de que pasa un número fijo de días. Solo entonces la póliza empieza a pagar el cuidado.
Piense en ello como un deducible pagado en días, no en dólares. El deducible de un plan de salud es una suma de dinero que usted paga primero. Esta espera es un lapso de tiempo que usted cubre primero. Cuanto más largo sea el lapso, más cuidado financiará por su cuenta.
La espera es parte del acuerdo que eligió cuando compró la póliza. No es un retraso que la compañía añade después. Está en el texto de la póliza desde el primer día. Por eso vale la pena leerlo antes de firmar, no después de presentar un reclamo.
Días del calendario y días de servicio
Las pólizas cuentan la espera de una de dos maneras. El método de conteo cambia cuánto espera en la vida real.
Algunas pólizas cuentan días del calendario. Cada día del calendario cuenta como un día de la espera. Si recibe cuidado tres días a la semana, la espera aun así termina en la misma fecha. Este conteo es más rápido y más fácil de planear.
Otras pólizas cuentan días de servicio. Solo cuenta un día en que recibió cuidado pagado. Si recibe cuidado tres días a la semana, una espera de la misma duración puede alargarse mucho más. Puede tomar más de tres veces más semanas para terminar.
Pregunte qué conteo usa una póliza antes de comparar cotizaciones. Una espera corta que cuenta días de servicio puede durar más que una espera larga que cuenta días del calendario. La regla de conteo importa tanto como el número de días.
Cuándo empieza el reloj
El reloj no empieza el día en que compra la póliza. Empieza cuando necesita cuidado y se aprueba su reclamo. La mayoría de las pólizas piden prueba de que necesita ayuda con las tareas diarias, o de que su mente ha empeorado mucho. Las tareas diarias son cosas como bañarse, vestirse, comer y pasar de la cama a una silla.
La compañía revisa su reclamo y la prueba que envía. El cuidado que recibe antes de que se apruebe el reclamo puede no contar para la espera. Presente el reclamo en cuanto empiece el cuidado. Guarde registros de cada visita, cada factura y cada día de cuidado desde el primer día.
Si el cuidado se detiene y empieza de nuevo, pregunte cómo trata la póliza ese intervalo. Algunas pólizas permiten que los días de un reclamo anterior cuenten para uno nuevo. Otras empiezan la espera de nuevo. La regla está en el texto de la póliza, y vale la pena llamar para confirmarla por escrito.
Cuánto pueden costar los días de espera
El costo de la espera depende del tipo de cuidado que necesite en esos días. Las cifras siguientes son medianas nacionales de la encuesta de costos de CareScout 2025. Son medianas de encuesta, no cotizaciones. Su costo local puede ser más alto o más bajo.
Use estas medianas para probar una cotización. Si una póliza le pide esperar tres meses, pregunte cuánto le costarían tres meses de cuidado a la mediana. Para una habitación de hogar de ancianos, la cuenta con la mediana apunta a una suma cercana a tres veces $9,581 (Ledger F5). Ese es el dinero que necesita tener a mano, o el cuidado que su familia debe dar, antes de que la póliza pague su primer dólar.
Nuestra guía sobre cotizaciones de seguro de cuidado a largo plazo muestra cómo poner cotizaciones una al lado de la otra. Léala junto con esta, para que la prima y la espera estén a la vista al mismo tiempo.
- Un ayudante de cuidado en el hogar para ayuda no médica tiene una mediana nacional de $35 por hora (Ledger F1).
- Una comunidad de vida asistida tiene una mediana nacional de $6,200 por mes (Ledger F4).
- Una habitación semiprivada en un hogar de ancianos tiene una mediana nacional de $9,581 por mes (Ledger F5).
Cómo la espera cambia la prima
En términos generales, una espera más larga significa una prima más baja. Usted asume más del costo inicial, así que la compañía asume menos riesgo. Una espera más corta significa una prima más alta, ya que la compañía empieza a pagar antes.
Este intercambio puede ser bueno para personas con ahorros sólidos. Es malo para personas cuyos ahorros se agotarían en la espera. Una prima baja no es una ganga si un reclamo le deja una factura que no puede pagar.
Compare la prima que ahorra cada año con el costo extra que un reclamo podría traer. Si ahorrara una suma pequeña cada año pero debiera meses de costos de cuidado en un reclamo, el intercambio puede no salir a su favor. Pida al agente que le muestre ambas cotizaciones por escrito, con la espera de cada una en letra negrita.
Una espera por reclamo o una espera de por vida
Pregunte si la espera aplica una vez por reclamo, o una vez en su vida. Algunas pólizas le hacen cumplir la espera una sola vez. Después de eso, los reclamos posteriores empiezan sin una nueva espera. Otras fijan una nueva espera para cada reclamo nuevo.
Esta regla puede cambiar el costo real de una póliza a lo largo de muchos años. Las necesidades de cuidado a menudo vienen por temporadas. Una persona puede necesitar ayuda después de una caída, sanar, y luego necesitar ayuda de nuevo dos años después. Una póliza que empieza la espera de nuevo cada vez cuesta más en cada temporada.
La misma revisión aplica al límite de beneficios y a la suma del beneficio diario o mensual. Pero esas son sumas que paga la póliza. La espera es una suma que paga usted. Lea ambos lados de la página antes de juzgar una cotización.
Quién paga qué
- Usted paga todo el cuidado durante el período de eliminación, o la familia da ese cuidado sin pago.
- La póliza de cuidado a largo plazo paga el cuidado cubierto después de que termina la espera, hasta sus límites de beneficios.
- Medicare paga cuidado especializado a corto plazo en casos limitados. No paga cuidado de custodia a largo plazo, y no paga su espera por usted.
- Medicaid paga el cuidado a largo plazo solo para personas que califican bajo las reglas de su estado.
- El cuidado de la familia llena los huecos en la mayoría de los hogares. Nuestra guía sobre lo que el seguro de cuidado a largo plazo no cubre enumera los huecos que deja una póliza, para que pueda ver lo que queda con usted.
Situación de ejemplo
Carol tiene 76 años y tiene una póliza de cuidado a largo plazo con un período de eliminación de 90 días que cuenta días del calendario. Se cae, se rompe una cadera, y su reclamo es aprobado para cuidado en el hogar mientras se recupera. Durante los primeros 90 días, Carol paga ella misma a su ayudante en el hogar. A la mediana nacional de $35 por hora (Ledger F1), su ayudante por cuatro horas al día cuesta dinero real cada semana, y lo paga de los ahorros que apartó para esta espera cuando compró la póliza. El día 91, la póliza empieza a pagar el cuidado cubierto. Carol se alegra de haber elegido una espera que podía financiar, y de haber presentado su reclamo la semana en que empezó el cuidado, para que ningún día inicial se perdiera del conteo.
Preguntas para hacer antes de comprar
- ¿Cuántos días dura el período de eliminación, y puedo elegir uno más corto o más largo?
- ¿La espera cuenta días del calendario o días de servicio?
- ¿La espera aplica una vez en mi vida o una vez por reclamo?
- ¿Cuándo empieza el reloj, y qué prueba necesita la compañía?
- ¿Cuánto me costaría la espera a las tarifas locales para cuidado en el hogar, vida asistida (Ledger F4), o un hogar de ancianos (Ledger F5)?
- ¿Puedo pagar toda la espera con mis ahorros y aún tener fondos para otras necesidades?
- ¿La espera para cuidado en el hogar difiere de la espera para un centro en esta póliza?