Retirement Social Security
Comparación de las edades para solicitar el Seguro Social
Compare las edades para solicitar el Seguro Social: 62, la edad plena de jubilación y 70: cómo solicitarlo temprano reduce su cheque, cómo esperar lo aumenta en un 8% al año y cómo elegir la edad que se ajusta a su vida.
Usted puede elegir cuándo empiezan sus cheques del Seguro Social. Puede empezar tan temprano como a los 62 años. Puede esperar hasta los 70 años. La edad que elija determina el tamaño de su cheque por el resto de su vida. Un cheque que empieza temprano es más pequeño cada mes. Un cheque que empieza tarde es más grande cada mes. No hay una edad correcta única para todas las personas. La mejor edad para usted depende de su salud, su trabajo, sus ahorros y su familia.
Esta guía forma parte de nuestro centro Envejecer en Casa. Sus guías hermanas cubren cómo prepararse para la jubilación con una lista práctica de planificación, cómo trabajar mientras recibe beneficios de jubilación y cómo entender los beneficios para cónyuges, cónyuges divorciados y sobrevivientes.
Puntos clave
- Puede empezar los beneficios de jubilación tan temprano como a los 62 años, pero el cheque se reduce de por vida.
- La edad plena de jubilación es de 66 a 67 años, según el año en que nació. Es 67 si nació en 1960 o después.
- Si su edad plena de jubilación es 67 y empieza a los 62, su cheque se reduce en un 30%. Un cheque de $1,000 a la edad plena de jubilación baja a $700 a los 62 años.
- Si espera más allá de la edad plena de jubilación, su cheque crece en un 8% por cada año que espera, hasta los 70 años.
- Medicare empieza a los 65 años sin importar cuándo lo solicite. Si espera para solicitarlo, inscríbase de todos modos en Medicare a los 65 años.
Las tres edades que determinan su elección
Tres edades enmarcan toda la elección. La primera es 62, la primera edad en la que puede solicitarlo. La segunda es su edad plena de jubilación, la edad en la que recibe su cheque completo. La tercera es 70, la última edad que aumenta su cheque.
La edad plena de jubilación no es la misma para todas las personas. La Administración del Seguro Social la establece según su año de nacimiento. Si nació entre 1943 y 1954, su edad plena de jubilación es 66. Luego aumenta en dos meses por cada año de nacimiento. Si nació en 1955, es 66 y 2 meses. Si nació en 1959, es 66 y 10 meses. Si nació en 1960 o después, es 67.
La mayoría de las personas que toman esta decisión ahora tienen una edad plena de jubilación de 67. Así que la elección real para la mayoría de los lectores es esta: empezar a los 62 con un cheque mucho más pequeño, empezar a los 67 con el cheque completo o esperar hasta los 70 para recibir el cheque más grande.
Qué pasa si lo solicita a los 62
Los 62 años son la primera edad en la que puede empezar los beneficios de jubilación. La Administración del Seguro Social es clara sobre el intercambio. Recibe cheques durante más años, pero cada cheque es más pequeño y la reducción dura de por vida.
La reducción crece con cada mes que empieza temprano. Si su edad plena de jubilación es 67, empezar a los 62 años es 60 meses antes. La reducción total es del 30%. Así que un beneficio de $1,000 al mes a la edad plena de jubilación baja a $700 al mes a los 62 años. Si su edad plena de jubilación es 66, empezar a los 62 es 48 meses antes y la reducción es del 25%. Un cheque de $1,000 baja a $750.
El cheque de un cónyuge también se reduce. La misma tabla muestra que un beneficio para cónyuges de $500 a la edad plena de jubilación baja a $325 a los 62 años cuando la edad plena de jubilación del trabajador es 67. Eso es una reducción del 35%. Si lo solicita temprano, piense en ambos cheques, no solo en el suyo.
¿Por qué la gente lo solicita a los 62 a pesar de la reducción? Algunas personas perdieron un trabajo y necesitan el dinero ahora. Algunas tienen mala salud. Algunas quieren dejar de trabajar y el cheque hace que eso sea posible. Estas son razones reales. Solicítelo temprano con los ojos abiertos, no por costumbre.
Qué pasa si espera hasta la edad plena de jubilación
A la edad plena de jubilación, recibe el 100% de su beneficio. Sin reducción por empezar temprano. Sin bono por empezar tarde. Esta es la base con la que se miden todas las demás edades.
Para muchas personas, esta edad es un camino intermedio sensato. No sufre la reducción profunda que viene con empezar a los 62. Tampoco tiene que pagar cinco o más años de vida sin ningún cheque del Seguro Social. Si todavía trabaja a esta edad, la edad plena de jubilación tiene una ventaja más. La prueba de ingresos ya no se aplica una vez que la alcanza. Nuestra guía sobre cómo trabajar mientras recibe beneficios de jubilación explica cómo el trabajo y los beneficios encajan.
Qué pasa si espera hasta los 70 años
Si espera más allá de la edad plena de jubilación, su cheque crece. La Administración del Seguro Social llama a este crecimiento créditos por jubilación retrasada. Para las personas nacidas en 1943 o después, el crédito es del 8% por cada año completo que espera. Eso es 2/3 del 1% por cada mes.
Digamos que su edad plena de jubilación es 67 y su cheque completo sería de $1,000. Espere un año, hasta los 68, y el cheque crece en un 8%. Espere hasta los 70, tres años completos, y crece en un 24% en total. El crecimiento se detiene a los 70 años. No hay ganancia por esperar más allá de los 70, así que no se retrase más allá de esa edad.
Esperar hasta los 70 vale más la pena si vive una vida larga, ya que el cheque más grande llega cada mes por el resto de su vida. También puede ayudar a un cónyuge. Un cheque más alto para el trabajador puede significar un beneficio de sobreviviente más alto después. Puede leer más en nuestra guía sobre cómo entender los beneficios para cónyuges, cónyuges divorciados y sobrevivientes.
La parte difícil de esperar es el vacío. De los 62 a los 70 hay ocho años sin cheque. Necesita ahorros, un trabajo o el cheque de su cónyuge para cubrir esos años. Si ese puente no está, esperar hasta los 70 puede no ser una opción real, y eso está bien.
Una comparación lado a lado del mismo trabajador
Ponga las tres edades una junto a la otra para un mismo trabajador. Digamos que este trabajador nació en 1960 o después, así que la edad plena de jubilación es 67. Digamos que el cheque completo a los 67 sería de $1,000 al mes.
Empezar temprano le da cheques durante cinco años más que empezar a los 67. Empezar tarde le da un cheque mucho más grande cada mes una vez que empiezan los cheques. Qué camino paga más en total depende de cuánto viva. Nadie sabe eso. Así que piense en la cantidad mensual que necesita, no solo en el total de por vida. Un cheque más grande tarde en la vida, cuando trabajar ya no es una opción, vale mucho para muchas personas.
- Empiece a los 62: $700 al mes, después de una reducción del 30%.
- Empiece a los 67: $1,000 al mes, el cheque completo.
- Empiece a los 70: unos $1,240 al mes, después de tres años de créditos al 8% al año.
Quién cubre qué
El Seguro Social es un beneficio federal pagado por la Administración del Seguro Social. No es Medicare y no es Medicaid. Su edad para solicitarlo no cambia cuándo empieza Medicare. Medicare empieza a los 65 años para la mayoría de las personas. La Administración del Seguro Social da este consejo: si retrasa sus beneficios de jubilación más allá de los 65 años, inscríbase de todos modos en Medicare a los 65 años. Si se inscribe tarde, su cobertura de Medicare puede empezar tarde y puede costar más. Solicitar el Seguro Social temprano tampoco hace que Medicare empiece temprano. Si lo solicita a los 62, todavía espera hasta los 65 para Medicare, así que planee cómo cubrirá su atención médica en esos años.
Cuando planea los años de los 62 a los 65, los costos de salud son parte del cálculo. Nuestra guía de planificación, cómo prepararse para la jubilación con una lista práctica de planificación, le ayuda a anotar esos costos junto a sus ingresos.
- Seguro Social: paga su cheque de jubilación. El tamaño depende de su historial laboral y de la edad en la que lo solicita.
- Medicare: cobertura de salud que empieza a los 65. Inscríbase a los 65 aunque retrase su cheque de jubilación.
- Medicaid: un programa de salud estatal y federal basado en los ingresos. Es independiente de su elección de solicitud.
Situación de ejemplo
James tiene 62 años y nació en 1963, así que su edad plena de jubilación es 67. Su cheque completo a los 67 sería de $1,500 al mes. Hace el cálculo para cada edad. A los 62, su cheque se reduciría en un 30%, a $1,050 al mes. A los 67, recibiría los $1,500 completos. A los 70, tres años de créditos por jubilación retrasada al 8% al año lo aumentarían en un 24%, a unos $1,860 al mes. James todavía trabaja a tiempo parcial y le gusta su trabajo. Su salud es buena y su esposa es dos años menor y planea solicitarlo con su propio historial. Tienen ahorros para cubrir el vacío. Decide seguir trabajando, inscribirse en Medicare a los 65 y solicitarlo a los 70. Anota el plan y lo revisa cada año, ya que perder un trabajo o un cambio en la salud podría cambiar la elección.
Cómo tomar su propia decisión
Empiece con sus propios números. Cree una cuenta gratuita en el sitio de la Administración del Seguro Social en ssa.gov y lea su estado de cuenta. Muestra cuánto sería su cheque a los 62, a la edad plena de jubilación y a los 70, según su propio historial laboral. Los números reales valen más que las suposiciones.
Luego hágase algunas preguntas sencillas. ¿Cómo está su salud y cuánto tiempo tiende a vivir la gente de su familia? ¿Necesita el dinero ahora o puede esperar? ¿Planea seguir trabajando? ¿Su cónyuge cuenta con su cheque, ahora o como sobreviviente? No hay una prueba que dé una respuesta correcta única. Solo está la edad que mejor se ajusta a su vida, su salud y sus fondos.
Para la mayoría de las personas, la elección de la solicitud es de por vida. Tómese su tiempo, haga sus propios cálculos y háblelo con las personas que comparten su presupuesto.
Su siguiente paso
Su edad para solicitarlo determina sus ingresos y sus costos de salud también los determinan. Cuando esté listo para revisar la cobertura de salud para los años después de los 65, nuestra sección de Medicare Supplement muestra cómo funcionan los planes Medigap con Original Medicare, para que pueda planear ambos lados de su presupuesto a la vez.