Planes Medicare Select: cómo funcionan los planes Medigap con red y cuándo cuestan menos

Una cotización de Medigap puede parecer demasiado buena para ser verdad. La prima es más baja que las otras cotizaciones para la misma letra de plan. Luego usted nota el detalle en la letra pequeña: el plan es un plan Medicare Select. Es una forma real de Medigap. Cuesta menos por una razón clara. Le pide que use un grupo fijo de hospitales y, en algunos casos, un grupo fijo de médicos, para la atención que no es urgente. Esta guía explica cómo funcionan estos planes y cuándo el precio más bajo es un cambio justo. Nuestra sección de Medicare Supplement tiene nuestras otras guías de Medigap.

Cómo funciona una póliza Medigap estándar

Una póliza Medigap ayuda a pagar su parte de los costos de Original Medicare. Original Medicare paga su parte primero. La póliza luego paga parte del resto, según la letra de plan que usted tenga. Con una póliza estándar, puede ver a cualquier médico o usar cualquier hospital que acepte Medicare. Ninguna lista de red limita su elección.

Las letras de plan están fijadas por ley. Un Plan G de una compañía cubre el mismo conjunto de costos que un Plan G de cualquier otra compañía. Solo difieren el precio y el servicio. Por eso las cotizaciones para la misma letra se pueden comparar frente a frente.

Nuestra guía sobre Plan G frente a Plan N explica en qué se diferencian dos letras comunes en lo que pagan.

Qué hace diferente a Medicare Select

Medicare Select mantiene la misma letra y el mismo conjunto de costos cubiertos. Añade una regla de red para la atención que no es urgente.

Piense en ello como un cambio. Usted renuncia a parte de su libertad para escoger un hospital. A cambio, la compañía cobra una prima más baja que la que cobra por su póliza estándar de la misma letra.

• Para una estancia hospitalaria planificada, debe usar un hospital de la lista del plan. Si usa un hospital fuera de la lista, la póliza puede no pagar nada de su parte de esa estancia. Usted debería esa parte por su cuenta.
• Algunos planes Select también indican un grupo de médicos para la atención que no es urgente. Revise los términos de su propia póliza, ya que esta parte varía según el plan.
• Para la atención urgente, la regla se levanta. En una emergencia puede ir al hospital más cercano, esté en la lista o no.

Cuándo un plan Select puede costar menos en total

Una prima más baja ayuda más cuando la red se ajusta a su vida.

El cambio se vuelve malo cuando el ajuste es débil. Si pasa meses cada año en un segundo estado, una sola lista local puede no servirle. Si su especialista trabaja en un hospital fuera de la lista, una estancia planificada podría costarle su parte completa. Si la diferencia de prima es pequeña, la regla le da poco.

Nuestra guía sobre el Plan G con deducible alto en esta sección explica una segunda forma en que una prima de Medigap puede ser baja, a través de un deducible alto que usted paga primero.

• Su hospital principal está en la lista del plan y es el que usted escogería de todos modos.
• Sus médicos ingresan pacientes en ese hospital, así que una estancia planificada se mantiene dentro de la red.
• Usted vive en un solo lugar la mayor parte del año, así que una sola lista de hospitales cubre sus necesidades.
• La diferencia entre la prima Select y la prima estándar es lo bastante amplia como para que valga la pena la regla.

El derecho a cambiar de opinión

Si compra una póliza Medicare SELECT, tiene derecho a cambiar de opinión dentro de 12 meses y cambiarse a una póliza Medigap estándar. Medicare.gov indica ese derecho en su página de conceptos básicos de Medigap. El derecho se vincula a la compra de la póliza SELECT. No se limita a las personas que se cambian desde una póliza Medigap anterior.

Quién paga qué

• Original Medicare paga primero su parte de la atención cubierta. Para la atención de la Part B, usted primero cubre el deducible de $283 para 2026 (Ledger A2) si su letra de plan se lo deja a usted.
• Una póliza Medicare Select paga parte de su parte de los costos de Original Medicare, según su letra, cuando usted sigue su regla de red para la atención que no es urgente.
• Un plan Medicare Advantage es una ruta diferente. Una póliza Medigap de cualquier tipo, Select o estándar, no funciona con un plan Advantage.
• Medicaid puede ayudar a algunas personas con las primas y los costos si cumplen los requisitos a través de su estado.
• El pago privado cubre el resto: la prima de su póliza y su parte completa de una estancia si usa un hospital fuera de la lista para una atención que no es urgente.

Situación de ejemplo

Joe tiene 68 años y tiene una póliza Plan G estándar. Su compañía le ofrece un Plan G de Medicare Select con una prima más baja. Joe revisa primero la lista de hospitales del plan. El hospital a dos millas de su casa está en la lista. Su médico del corazón ingresa pacientes allí. Joe vive en el mismo pueblo todo el año. Acepta el plan Select, se guarda la prima más baja y mantiene la lista en su archivo de tarjetas de la cartera para saber a dónde ir para una estancia planificada.

Preguntas para hacer antes de comprar un plan Select

• ¿Qué hospitales están en la lista? ¿Está en ella el que yo uso?
• ¿El plan también indica médicos que debo usar para la atención que no es urgente?
• ¿Cuánto más baja es la prima que la póliza estándar de la misma letra de la misma compañía?
• ¿Qué debo si uso un hospital fuera de la lista para una estancia planificada?
• ¿Qué derechos tengo para cambiar de opinión y por cuánto tiempo?

Sources

• https://www.medicare.gov/health-drug-plans/medigap