Períodos de espera del seguro de gastos finales: beneficios graduales en los primeros dos años

Una póliza de gastos finales es una póliza pequeña de vida entera. Las familias la compran para pagar un funeral y las últimas facturas. Los anuncios destacan que no se necesita un examen de salud. Lo que los anuncios destacan menos es el período de espera. Si la muerte por causas naturales ocurre temprano en la póliza, es posible que la familia no reciba el monto completo. Esta guía muestra cómo funciona un beneficio gradual, para que usted sepa lo que está comprando. Vea nuestra sección de Pago de la Atención para ver más guías de seguros.

De un vistazo

• Una póliza de gastos finales es una cobertura pequeña de vida entera pensada para el funeral y los últimos costos.
• Algunas pólizas pagan el monto completo desde el primer día. Esas suelen costar más y hacer más preguntas de salud.
• Algunas pólizas tienen un período de espera al inicio de la póliza. La muerte por causas naturales en ese período paga un beneficio gradual, no el monto completo.
• Un beneficio gradual en ese período inicial es, con mayor frecuencia, la devolución de las primas pagadas, más los intereses. Los términos exactos están en la póliza.
• La muerte por un accidente recibe un trato distinto en la mayoría de las pólizas graduales. La mayoría paga el monto completo por una muerte accidental, incluso al inicio de la póliza. Lea su póliza para confirmarlo.
• Aquí no se indica ninguna duración del período de espera ni ninguna tasa gradual como regla para todas las pólizas. Cada compañía fija sus propios términos. Su póliza indica los suyos.

Dos tipos de cobertura de gastos finales

El primer tipo es la cobertura nivelada. Paga el monto nominal completo desde el primer día de la póliza. Para obtenerla, usted responde preguntas de salud. Si su salud es mala, la compañía puede decir que no, u ofrecer el segundo tipo.

El segundo tipo es la cobertura gradual o garantizada. Acepta a todas o a la mayoría de las personas que la solicitan, con pocas preguntas de salud o ninguna. A cambio, tiene un período de espera. Ese intercambio es el centro de este tema. Usted obtiene una cobertura que no podría obtener en el primer tipo. La compañía protege su riesgo pagando menos si la muerte ocurre temprano por causas naturales.

Ningún tipo es malo en sí mismo. El daño viene cuando una compradora piensa que compró el primer tipo y tiene el segundo. Los papeles que usted firma indican qué tipo tiene. Lea esa página antes de pagar la primera prima.

Cómo funciona un beneficio gradual

En el período de espera, el beneficio es gradual. Eso significa que se paga en parte, según una escala fijada por la póliza, en lugar del monto nominal completo.

Para una muerte por causas naturales en ese período, una póliza gradual con mayor frecuencia devuelve las primas pagadas hasta la fecha, más los intereses. Algunas pólizas pagan una parte del monto nominal que crece con el tiempo. La tabla de la póliza indica qué forma usa la suya y cómo se fija el monto.

Una vez que termina el período de espera, el monto nominal completo está vigente para la muerte por cualquier causa cubierta. Desde ese punto, la escala gradual ya no rige el reclamo.

Para una muerte por un accidente, la mayoría de las pólizas graduales paga el monto nominal completo de inmediato, incluso en el período inicial. La póliza indica su propia regla sobre qué cuenta como un accidente. No lo suponga. Lea esa línea también.

Por qué el inicio de la póliza es la parte con más riesgo

El período inicial es cuando una familia corre más riesgo de un pago corto. La póliza solo ha tenido tiempo de recibir unas pocas primas, pero la necesidad de fondos para el funeral puede llegar en cualquier momento. Por eso allí está la escala gradual. También es la razón por la que dos pólizas con el mismo monto nominal pueden dejar a una familia en lugares muy distintos si la muerte ocurre poco después de la fecha de inicio. Una paga el monto completo de inmediato. La otra paga el monto gradual indicado en su tabla. La fecha de inicio, el tipo de cobertura y la causa de la muerte determinan qué resultado recibe una familia.

Quién paga qué

• Original Medicare no paga funerales ni últimas facturas. Paga solo la atención de salud cubierta.
• Medicaid no paga un beneficio de vida. En casos determinados una persona puede apartar fondos para el entierro según las reglas del programa, pero eso no es un pago de una póliza.
• Su póliza de gastos finales paga a su beneficiario el monto nominal, o el monto gradual si la muerte por causas naturales ocurre en el período de espera, según sus términos.
• Usted paga las primas. Si deja de pagar, la póliza puede vencer y no pagar nada.
• El pago privado, con fondos de la familia, cubre los costos del funeral que un beneficio gradual no alcanza en una muerte temprana.

Situación de ejemplo

Dorothy tiene 76 años. Ella compra una póliza gradual de gastos finales después de una oferta por correo. Ella no responde preguntas de salud, y los papeles indican un período de espera con un beneficio gradual. Ella paga sus primas cada mes. En el primer año, Dorothy muere de una enfermedad del corazón, una causa natural. Su hijo presenta el reclamo y espera el monto nominal completo para el funeral. La compañía paga el beneficio gradual que la póliza indica para una muerte natural temprana: las primas que ella pagó, más los intereses, según los términos de la póliza. Esa suma es mucho menor que el monto nominal. La familia paga el resto del costo del funeral con sus ahorros. Su hijo no culpa a la compañía. Los términos estaban en los papeles. Pero él desearía que la familia hubiera leído la página del período de espera en grupo antes de que ella firmara.

Preguntas para hacer antes de comprar

Nuestra guía del seguro de gastos finales abarca cómo funcionan estas pólizas pequeñas en conjunto. Nuestra guía de seguro de vida a término frente a vida entera muestra en qué se diferencia esta cobertura de la cobertura a término. El Slot 11 de este grupo abarca lo que el seguro de cuidados a largo plazo no cubre. Léala si usted tiene ambos tipos de póliza.

Si usted ya tiene una póliza gradual, no la deje por enojo después de leer esta guía. Una póliza avanzada en su período puede estar cerca de la cobertura completa. Una póliza nueva empezaría un período de espera nuevo. Pida a un asesor de confianza que compare las fechas y los términos antes de actuar.

Guarde los papeles de la póliza donde su familia pueda encontrarlos. Dígale al beneficiario que la póliza existe, qué compañía la tiene y si es gradual. Un beneficio que nadie sabe reclamar no ayuda a nadie.

• ¿Es esta una cobertura nivelada o una cobertura gradual? Diga las palabras y haga que el agente las repita.
• Si es gradual, ¿qué paga la póliza por una muerte natural en el período inicial? Pida la tabla de la póliza, no un resumen verbal.
• ¿Qué paga por una muerte accidental en ese período?
• ¿Cuándo empieza el monto nominal completo? Busque ese punto en los términos de la póliza.
• ¿Qué preguntas de salud, si hay alguna, se interponen entre mí y una cobertura nivelada a un precio parecido?
• ¿Puedo ver los términos completos de la póliza antes de pagar, y un período de revisión gratuita después de comprar?

Sources

• https://content.naic.org:443/article/consumer-insight-what-type-life-insurance-right-you