Cuentas ABLE: cómo ahorrar en una cuenta ABLE afecta a SSI y Medicaid

Ahorrar dinero es difícil cuando un beneficio cuenta cada dólar que usted tiene. Supplemental Security Income, llamado SSI, tiene un límite de recursos ajustado. Una cuenta ABLE es una cuenta de ahorros hecha para suavizar esa regla. El dinero en una cuenta ABLE puede crecer más allá de ese límite de formas fijadas. No corta la ayuda de una vez.

Esta guía explica cómo cuenta una cuenta ABLE para SSI y para Medicaid, qué pasa cuando la cuenta crece mucho y qué revisar antes de abrir una. Nuestra sección Disability Support tiene nuestras otras guías en esta área, incluida la guía sobre cómo trabajar afecta a SSI, escrita el 2026-11-03.

El problema que resuelven las cuentas ABLE

SSI es un programa basado en la necesidad. Para mantener SSI, los recursos contables de una persona deben quedarse en $2,000 o menos para una persona o $3,000 para una pareja (Ledger E4). Los recursos son cosas que usted tiene que podrían convertirse en efectivo para comida o vivienda. Las cuentas de banco y los ahorros cuentan. La casa donde usted vive y un auto están entre las cosas que no cuentan.

Ese límite no deja espacio para ahorrar. Una persona que ahorra para una reparación de auto, un depósito para un apartamento más seguro o un costo de salud puede perder el mismo beneficio que la mantiene con vivienda y comida. Las familias enfrentan la misma pared cuando quieren ayudar con dinero que dure más de un solo mes.

El Congreso aprobó la ABLE Act en 2014 para abrir un camino alrededor de esa pared. Los estados manejan los programas ABLE. Una persona cuya condición empezó antes de la edad fijada en la ley puede abrir una cuenta. La cuenta recibe un trato especial en las pruebas de beneficios de abajo.

Cómo cuenta la cuenta para SSI

SSA dice la regla en su página sobre ABLE: no contamos los primeros $100,000. Solo los bienes por encima de $100,000 cuentan como recurso para SSI. Las aportaciones a la cuenta no cuentan como ingresos para el dueño de la cuenta en el mes en que se hacen, y el dinero que se retira y se gasta en gastos calificados de discapacidad tampoco cuenta como ingresos.

Esa cantidad que no se cuenta es grande junto al límite de $2,000. Una persona puede tener ahorros reales por primera vez. El dinero puede ser un colchón para costos de salud, un fondo para un auto o ahorros para una mudanza. También significa que la línea de $100,000 debe vigilarse. SSA cuenta el saldo al inicio del mes. Un saldo que pasa poco a poco esa línea puede cambiar el próximo pago.

Qué pasa por encima de $100,000

Si el saldo pasa de $100,000, solo la parte por encima de esa línea cuenta. Por sí sola, esa parte aún puede caber bajo el límite de recursos de $2,000. La prueba es el total: la parte por encima de $100,000, más todos los demás recursos contables, contra el límite de $2,000 para una persona en Ledger E4.

Si ese total pasa el límite, SSA suspende el pago de SSI. Suspendido no es lo mismo que terminado. La elegibilidad de la persona se mantiene, sin límite de tiempo en la suspensión, y los pagos pueden empezar de nuevo cuando los recursos contables vuelvan a estar bajo el límite. Hay un punto firme que debe saber: si los demás recursos de la persona, los que no son de ABLE, por sí solos pasan el límite, ese es un caso normal de exceso de recursos, no la suspensión de ABLE, y Medicaid puede perderse con ello. Mantenga los ahorros fuera de ABLE bajo el límite y deje que la cuenta ABLE haga el ahorro.

El plan estatal que maneja la cuenta fija su propio tope general de saldo, que está bien por encima de la línea de SSI de $100,000. La línea de SSI es la que afecta los beneficios, así que es la que debe seguir cada mes.

Cómo cuenta la cuenta para Medicaid

Para Medicaid, la cuenta recibe una protección más fuerte. SSA dice que Medicaid sigue cuando el saldo ABLE de una persona que recibe SSI pasa de $100,000 por un monto que hace que la persona pase el límite de recursos de SSI, y que la persona mantiene Medicaid sin límite de tiempo mientras siga cumpliendo los demás requisitos. El mismo crecimiento que pausa el cheque de SSI no quita la cobertura de salud.

Esa diferencia importa. La cobertura de salud a menudo es el beneficio más costoso que tiene una persona con una discapacidad. Un paso de ahorro que pausa un cheque pero mantiene la cobertura es un riesgo muy distinto de un paso que corta ambos.

Una regla espera al final de la vida. Después de que muere el dueño de la cuenta, los fondos que queden en la cuenta deben pagar primero cualquier gasto calificado de discapacidad no pagado. Lo que quede debe devolver al estado los beneficios de Medicaid que la persona recibió, si el estado presenta un reclamo. Las familias que ponen dinero en una cuenta deben saber esa regla desde el inicio.

Quién paga qué

• Medicare no es parte de esta prueba. Medicare no cuenta sus ahorros como lo hacen SSI y Medicaid, y una cuenta ABLE no cambia la cobertura de Medicare.
• Medicaid sigue cubriendo a la persona en el caso de suspensión de ABLE de arriba, bajo la regla que dice SSA, mientras la persona siga cumpliendo los demás requisitos.
• SSI paga el pago federal mensual, $994 al mes para una persona en 2026 y $1,029 al mes en 2027 (Ledger E2). Las reglas de ABLE deciden si los ahorros pausan ese pago; no lo suben.
• El dinero privado pone los fondos en la cuenta: las ganancias y ahorros propios de la persona, y regalos de familia y amigos, dentro de las reglas anuales de aportación del programa.

Situación de ejemplo

David tiene 30, tiene una discapacidad que comenzó en la infancia y recibe SSI de $994 al mes en 2026 (Ledger E2). Mantiene su cuenta de banco baja para quedarse bajo el límite de recursos de $2,000 en Ledger E4. Sus padres quieren dejarle dinero para necesidades futuras. Abren una cuenta ABLE para él y le agregan dinero durante dos años. La cuenta crece más allá del costo de un auto usado y unos audífonos nuevos, y cada costo es un gasto calificado de discapacidad. El saldo se mantiene muy por debajo de $100,000, así que nada de eso cuenta como recurso. David mantiene su pago completo de SSI y su Medicaid, y por primera vez tiene ahorros que puede apuntar a una necesidad real.

Pasos antes de abrir una cuenta

• Confirme que la discapacidad empezó antes de la edad que fija la ley, y guarde la prueba con sus papeles.
• Compare los programas ABLE de los estados. Usted puede abrir una cuenta en un estado distinto al suyo si ese programa acepta dueños de fuera del estado. Compare cargos y opciones de inversión.
• Siga el saldo contra los $100,000 cada mes, y mantenga los ahorros fuera de la cuenta bajo el límite de $2,000.
• Gaste el dinero de la cuenta en gastos calificados de discapacidad y guarde los recibos, para que un retiro nunca esté en duda.
• Diga a su oficina local de Social Security sobre la cuenta si le preguntan sobre recursos, y muestre los papeles de la cuenta.

Sources

• https://www.ssa.gov/ssi/spotlights/spot-able.html?tl=2%2C7
• https://secure.ssa.gov/poms.nsf/links/0501130740